睡眠時無呼吸症候群でも入れる保険は？CPAPで治療中の告知と、検査入院の注意点

2026年11月15日

監修横田正則株式会社キューブコンサルティング代表取締役

損害保険トータルプランナーAFP宅地建物取引士相続診断士

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まず確認：睡眠時無呼吸症候群で申し込めそうな医療保険はある？（引受基準緩和型の場合）

前提：5年以内のほかの特定の病気（がん・肝硬変など）といった、ほかの告知の質問に当たらず、特約を付けない場合の目安です。

最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられた（一泊の検査や手術のすすめを含む。検査のすすめも聞く会社があります）
最後の入院・手術はいつか（診断のための一泊の検査入院、扁桃などの手術を含む。病気やケガを問いません）

1が「いいえ」で、入院・手術をしたことがない、または最後の入院・手術から2年を超えている（今はCPAPなどで通院しているだけ） → 当社が告知を確認した緩和型の医療保険3社とも、主契約の質問には当たらない可能性があります。
最後の入院・手術が1年超〜2年以内 → 3社中1社（B社）が候補になる可能性があります（ほかにA社は条件次第）。
最後の入院・手術が1年以内 → A社が条件次第です（B社・C社は難しい）。
1が「はい」 → 入院・手術のすすめや予定がある間は、3社とも難しくなります。検査のすすめだけの場合は、それを聞く1社（C社）が難しくなります。

※2026年11月時点の当社調べ（医療保険3社の募集資料〈2025年3月〜2026年4月時点〉の主契約の告知項目から作成）。特約を付けると質問が増えることがあります。目安であり、最終的には各保険会社の審査で決まります。

「いびきがひどいと言われて検査を受けたら、睡眠時無呼吸症候群だった」「CPAPを使っているけれど、保険に入れる？」と不安に思っていませんか。

睡眠時無呼吸症候群は、一般の保険では、重さや治療の内容、高血圧などのほかの病気によって審査が厳しくなることがある病気です。それでも、治療の内容や最後の入院の時期、保険の種類によっては、申し込める保険が見つかることがあります。

この記事では、睡眠時無呼吸症候群がある方が保険を選ぶときのポイントを、当社が確認した告知の内容とあわせて解説します。告知の質問に当たるかを画面で確かめたい方は、「告知チェック」（病気は「そのほかの病気」を選びます）もお使いください。

最終的に加入できるかどうかは、各保険会社の審査で決まります。この記事は候補を考えるための目安です。

睡眠時無呼吸症候群とは：保険を考える前に知っておきたいこと

睡眠時無呼吸症候群は、眠っている間に呼吸が止まったり浅くなったりをくり返す病気です。大きないびきや、日中の強い眠気などがきっかけで見つかることが多いです。

検査：自宅でできる簡易検査のほか、病院に一晩泊まって、眠っている間の呼吸や脳波などを調べる検査（終夜睡眠ポリグラフ検査）を受けることがあります。
治療：中等症以上では、寝るときに鼻に付けたマスクから空気を送るCPAP（持続陽圧呼吸療法）が中心です。CPAPを続けるため、毎月の通院が必要になるのが一般的です。軽症の場合などは、マウスピース（口腔内装置）が使われることもあります。原因によっては、扁桃などの手術が検討されることもあります。
ほかの病気との関係：睡眠時無呼吸症候群は、高血圧・心臓の病気・糖尿病などと関わりがあるとされ、肥満の解消（減量）も大切とされます。

保険の告知では、「病名」「今の治療（CPAP・マウスピース）」「検査や手術で入院したことがあるか、その日付」が大切になります。検査を受けた病院の領収書や、お薬手帳・通院の記録を手元に用意しておくと、告知や相談がスムーズです。

日中の強い眠気などの症状がある方は、まず受診・治療を優先してください。保険のために検査や治療を遅らせたり、CPAPをやめたりすることはおすすめしません。

睡眠時無呼吸症候群がある方が検討できる保険

保険	加入の目安	ポイント
一般の医療保険・死亡保険	病名・重さ・治療の内容と続け方・ほかの病気（高血圧など）・経過で判断。特別条件が付くか、難しいことがある	会社によって判断が大きく違う
引受基準緩和型（医療・死亡）	告知の質問に当たらなければ申し込める	睡眠時無呼吸症候群そのものは主契約の5年の質問に入っていない。検査入院・手術の時期で候補が変わる（下記）
がん保険	がんの告知が中心。睡眠時無呼吸症候群の扱いは会社による	一般のがん保険が候補になることがある
無告知型	告知なし	加入から一定期間は持病の悪化などを保障しない商品がある。商品によって違う

※一般に、告知が少ない保険ほど保険料は高くなる傾向があります（年齢・保障をそろえた場合）。保障の範囲は商品によって違います。

検討する順番は、一般 → 引受基準緩和型 → 無告知型です。考え方は「持病があっても入れる保険とは？」で、医療保険の選び方は「持病があっても入れる医療保険」で詳しく説明しています。

一般の保険：重さと治療の続け方をそろえて告知する

一般の保険の告知では、最近3か月以内の診察・検査・投薬や、何年かさかのぼった病気・入院・手術、健康診断での指摘などを聞かれます。CPAPで通院中であれば、多くの場合どれかの質問に「はい」になります。告知書では、次のような内容を答えることが多いです。

病名と、診断された時期
検査の結果（重さ）と、検査を入院で受けたか
今の治療（CPAP・マウスピースなど）と、毎日続けているか
手術を受けたことがあるか（受けた場合はその日付）
高血圧・糖尿病・心臓の病気など、ほかの病気の有無

判断の基準は保険会社によって大きく違い、条件なしで加入できることも、特別条件（保険料の割増、保険金・給付金の削減、特定の病気・部位の不担保など）が付くことも、見合わせになることもあります。検査の結果や治療の記録を手元に用意し、質問に従って正確に告知しましょう。

いびきの検査をすすめられた段階や、検査の結果を待っている段階で申し込むと、「検査のすすめ」や「診察・検査」の質問に当たることがあります。検査を受けるかどうかを保険のために決めるのではなく、必要な検査・治療を受けたうえで、結果を告知しましょう。

引受基準緩和型：当社が確認した3社では、睡眠時無呼吸症候群は「5年以内の特定の病気」に入っていない

緩和型の告知は、多くの会社で次の3つの型に分かれます。

最近3か月以内に、入院・手術（会社によっては検査）をすすめられたか
1年以内または2年以内（会社による）に、病気やケガで入院・手術をしたか
5年以内に、特定の病気（がん、肝硬変、統合失調症、認知症など）で入院・手術や診断、通院・投薬などをしたか（何を聞くかは会社によって違う）

当社が取り扱う緩和型の医療保険で告知を確認できた3社では、3つ目の「特定の病気」に睡眠時無呼吸症候群は入っていませんでした。 そのため、CPAPなどで通院していても、ほかの病気で3に当たらなければ、2つ目の「入院・手術の時期」と1つ目の「直近のすすめ」で決まります。

最後の入院・手術の時期（ほかの告知に当たらない場合）	A社	B社	C社
入院・手術をしたことがない（通院だけ）	候補	候補	候補
1年以内	条件次第	難しい	難しい
1年超〜2年以内	条件次第	候補	難しい
2年を超えて（今は通院だけ）	候補	候補	候補
3か月以内に入院・手術をすすめられている・予定がある	難しい	難しい	難しい
3か月以内に検査をすすめられている（入院・手術のすすめはない）	上の時期による	上の時期による	難しい

何を聞くか（主契約）	A社	B社	C社
病気やケガを問わない入院・手術	2年以内（「はい」でも詳細を告知し、内容によって引受）	1年以内	2年以内
最近3か月以内のすすめ	入院・手術	入院・手術	入院・手術・検査

※「候補」は候補になる可能性があるという意味で、加入できることを保証するものではありません。2026年11月時点の当社調べ。各社の募集資料（2025年3月〜2026年4月時点）の主契約の告知項目から作成。告知の内容は改定されることがあります。

緩和型の保険のしくみは「引受基準緩和型保険とは」で詳しく解説しています。

一泊の検査は告知の「入院」に当たる？

睡眠時無呼吸症候群の方がいちばん見落としやすいのが、診断のための一泊の検査です。

病院に泊まって検査を受けた：終夜睡眠ポリグラフ検査を、入院の手続きをして受けることがあります。当社が確認した3社のうち2社の資料では、検査のための入院も「入院」に含めると書かれています。治療のための入院ではなくても、2つ目の質問（1年以内または2年以内の入院・手術）に当たることがあります。
自宅での簡易検査だけ：入院ではないため、入院の質問には当たりません。
検査をすすめられている・予定がある：検査のすすめも聞く会社（C社）では、1つ目の質問に当たります。入院での検査の予定があれば、入院のすすめとして扱われることがあります。
扁桃などの手術：手術を受けた場合は、その日付を2つ目の質問にあてはめます。扁桃の手術と保険の関係は「扁桃腺の手術と保険」でも解説しています。
CPAP・マウスピース：機器を使っていること自体は、入院・手術ではありません。通院・治療だけで、ほかの質問に当たらなければ、主契約の質問には当たらない可能性があります。
加入直後の支払い：加入から一定期間（1年など）は給付が減る商品があります。商品によって違うため確認が必要です。

検査を入院で受けたかどうかは、検査を受けた病院の領収書（入院料がかかっているか）や、入院の手続きをしたかで確認できます。

検査や治療が告知のどの項目に当たるかなどの解釈は、会社ごとの確認が必要です。ご自身で判断せず、申し込み前にご相談ください。

高血圧・心臓の病気・糖尿病もある方へ

睡眠時無呼吸症候群は、高血圧・心臓の病気・糖尿病などと一緒にある方も少なくありません。当社が確認した緩和型3社の主契約の告知では、高血圧・糖尿病・心臓の病気も「5年以内の特定の病気」に入っていません。 ただし、心臓の病気でのカテーテル治療や、糖尿病の腎症など腎臓の病気での入院・手術がある場合は、それぞれの時期や質問にあてはめて考えます。

死亡保険・がん保険を考えている方へ

死亡保険も、一般の保険で特別条件付きになるか、緩和型・無告知型を検討することになります。医療保険と死亡保険では告知の質問が違うため、それぞれ確認が必要です。死亡保険の種類（終身・定期・収入保障）と告知の見方は「持病があっても入れる死亡保険」で解説しています。

がん保険の告知は、がんや上皮内がんの経歴が中心です。睡眠時無呼吸症候群をどう扱うかは保険会社によって違い、一般のがん保険が候補になることがあります。医療は緩和型、がんは一般のがん保険のように、保険を組み合わせて備える方法もあります。

睡眠時無呼吸症候群を告知しないで入るとどうなる？

「CPAPを使っているだけだから」「検査で一晩泊まっただけだから」と、告知しないで申し込むのはやめましょう。

告知は、告知書の質問に当たることを正しく答える義務です。
事実と違う告知をすると、告知義務違反として契約が解除されたり、給付金・保険金が支払われなかったりすることがあります。 入院・手術で給付金を請求したときに、加入前の受診歴が分かることもあります。
告知に当たるのに伝えなかった場合、保険に入っていても、いちばん必要なときに保障を受けられないおそれがあります。

質問に当たるかどうか迷う場合は、ご自身で判断せず、申し込み前にご相談ください。

睡眠時無呼吸症候群で使える公的な制度

CPAPは、検査の結果などの条件を満たすと健康保険の対象になります。治療を長く続けることが多いため、使える制度を確認しておきましょう。公的な制度は、自分で申請しないと使えないものがほとんどです。

健康保険でのCPAP

CPAPは、検査の結果が一定の基準を満たす場合に健康保険で使えます（一泊の検査で基準を満たす場合など）。基準を満たさない場合でも、マウスピース（口腔内装置）が健康保険の対象になることがあります。どの治療が対象になるかは、担当の医師にご確認ください。

高額療養費制度

1か月の医療費の自己負担に、年齢と所得に応じた上限を設ける制度です。2026年（令和8年）8月から上限額が見直され、新たに年間の上限（8月〜翌年7月）も設けられました。手術などで医療費が高くなった月に役立ちます。マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証を用意すると、窓口での支払いを上限額までにできます。詳しくは「高額療養費制度の改正はいつから？」で解説しています。

傷病手当金

会社員などで健康保険（協会けんぽ・健康保険組合など）に加入している方が、病気やケガで仕事を休んだときの制度です。連続する3日間の待期のあと、4日目以降の仕事に就けなかった日について支給され、支給期間は支給を始めた日から通算して1年6か月です。

医療費控除

1年間に支払った医療費が一定額を超えると、医療費控除を受けられ、所得税が軽くなる場合があります。CPAPの毎月の費用（健康保険の自己負担分）も、医療費として合計できます。

※制度の内容は改正されることがあります。最新の内容は厚生労働省・国税庁・加入している健康保険などでご確認ください。

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よくある質問

CPAPを使っています。医療保険に入れますか？

申し込める保険はあります。ただし、加入できるかどうかは各保険会社の審査で決まります。緩和型では、当社が確認した3社の主契約の告知に睡眠時無呼吸症候群は「特定の病気」として入っておらず、CPAPでの通院だけで、3か月以内のすすめや入院・手術の質問、ほかの告知に当たらなければ候補になる可能性があります。

半年前に、病院に一晩泊まって検査を受けました。告知に当たりますか？

入院の手続きをして検査を受けた場合、当社が確認した3社のうち2社の資料では、検査のための入院も「入院」に含めるとされています。1年以内の入院として扱われると、緩和型では候補が限られます。病院の領収書で入院料がかかっているかを確認し、申し込み前にご相談ください。

いびきの検査をすすめられています。先に保険に入ったほうがいいですか？

検査のすすめも聞く会社では、すすめられた時点で告知に当たります。また、症状がある場合は受診・検査を優先してください。保険のために検査を遅らせることはおすすめしません。検査や治療を受けたうえで、結果を正しく告知しましょう。

扁桃の手術をしました。影響しますか？

手術を受けた日付を、緩和型の「1年以内または2年以内（会社による）の入院・手術」の質問にあてはめます。2年を超えていて、ほかの告知に当たらなければ、当社が確認した3社とも主契約の質問に当たらない可能性があります。

高血圧の薬も飲んでいます。不利になりますか？

当社が確認した緩和型3社の主契約の告知では、高血圧も「5年以内の特定の病気」に入っていません。一般の保険では、ほかの病気も含めて判断されるため、すべての病気と治療をそろえて告知しましょう。

まとめ

睡眠時無呼吸症候群でも、治療の内容や時期によっては加入できる保険がある。最終的には各保険会社の審査で決まる。
緩和型では、当社が確認した3社の主契約の告知に睡眠時無呼吸症候群は「特定の病気」として入っていない。CPAPでの通院だけ、または最後の入院・手術から2年を超え、直近のすすめやほかの告知に当たらなければ、3社とも候補になる可能性がある。 1年超〜2年以内は1社（B社）とA社が条件次第、1年以内はA社だけが条件次第。
一泊の検査を入院で受けた場合は、検査入院を「入院」に含める会社がある（3社中2社）。日付を確認する。
告知は正確に。受診・検査・治療を優先する。
高額療養費・傷病手当金・医療費控除など、公的な制度もあわせて確認する。