喘息でも入れる保険は？吸入薬で治療中の告知と、発作で入院したときの注意点

2026年11月15日

監修横田正則株式会社キューブコンサルティング代表取締役

損害保険トータルプランナーAFP宅地建物取引士相続診断士

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まず確認：喘息で申し込めそうな医療保険はある？（引受基準緩和型の場合）

前提：5年以内のほかの特定の病気（がん・肝硬変など）といった、ほかの告知の質問に当たらず、特約を付けない場合の目安です。

最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられた（検査のすすめも聞く会社があります）
最後の入院・手術はいつか（発作での入院、日帰りの入院、検査のための入院を含む。病気やケガを問いません）

1が「いいえ」で、入院・手術をしたことがない、または最後の入院・手術から2年を超えている（今は通院・吸入薬などの治療だけ） → 当社が告知を確認した緩和型の医療保険3社とも、主契約の質問には当たらない可能性があります。
最後の入院・手術が1年超〜2年以内 → 3社中1社（B社）が候補になる可能性があります（ほかにA社は条件次第）。
最後の入院・手術が1年以内 → A社が条件次第です（B社・C社は難しい）。
1が「はい」 → 入院・手術のすすめや予定がある間は、3社とも難しくなります。検査のすすめだけの場合は、それを聞く1社（C社）が難しくなります。

喘息のほか、COPD（慢性閉塞性肺疾患）も、当社が確認した3社の「5年以内の特定の病気」には入っていません。 ※2026年11月時点の当社調べ（医療保険3社の募集資料〈2025年3月〜2026年4月時点〉の主契約の告知項目から作成）。特約を付けると質問が増えることがあります。目安であり、最終的には各保険会社の審査で決まります。

「毎日吸入薬を使っているから、保険には入れないのでは」「去年、発作で入院した」と不安に思っていませんか。

喘息は、一般の保険では治療の内容や発作の頻度によって審査が厳しくなることがある病気です。それでも、治療の内容や最後の入院の時期、保険の種類によっては、申し込める保険が見つかることがあります。

この記事では、喘息（気管支喘息）やCOPDがある方が保険を選ぶときのポイントを、当社が確認した告知の内容とあわせて解説します。告知の質問に当たるかを画面で確かめたい方は、「告知チェック」（病気は「そのほかの病気」を選びます）もお使いください。

最終的に加入できるかどうかは、各保険会社の審査で決まります。この記事は候補を考えるための目安です。

喘息とは：保険を考える前に知っておきたいこと

喘息（気管支喘息）は、空気の通り道（気道）に慢性的な炎症が続き、せき・たん・息苦しさ・ゼーゼーという呼吸（喘鳴）の発作をくり返す病気です。

治療：気道の炎症をおさえる吸入ステロイド薬を中心に、気管支を広げる薬などを組み合わせて、発作が起きないように続けて治療します。症状がおさまっても、自己判断で薬をやめないことが大切とされます。
重い喘息：吸入薬などで十分におさえられない場合は、注射で使う生物学的製剤などが使われることがあります。
発作のとき：強い発作では救急外来での吸入・点滴や、入院での治療が必要になることがあります。
COPD（慢性閉塞性肺疾患）：主にたばこの煙などで肺に炎症が続き、息切れが進む病気です。中高年の方では、喘息とCOPDの両方の特徴がある場合もあります。

保険の告知では、「病名」「今の治療（薬の名前・使い方）」「発作で入院したことがあるか、その日付」が大切になります。お薬手帳や、入院の記録（入院の期間）を手元に用意しておくと、告知や相談がスムーズです。

息苦しさなどの症状がある方は、まず受診・治療を優先してください。保険のために受診や治療を遅らせたり、吸入薬をやめたりすることはおすすめしません。

喘息がある方が検討できる保険

保険	加入の目安	ポイント
一般の医療保険・死亡保険	病名・治療の内容・発作や入院の有無と時期・経過で判断。特別条件が付くか、難しいことがある	会社によって判断が大きく違う
引受基準緩和型（医療・死亡）	告知の質問に当たらなければ申し込める	喘息そのものは主契約の5年の質問に入っていない。発作などでの入院の時期で候補が変わる（下記）
がん保険	がんの告知が中心。喘息の扱いは会社による	一般のがん保険が候補になることがある
無告知型	告知なし	加入から一定期間は持病の悪化などを保障しない商品がある。商品によって違う

※一般に、告知が少ない保険ほど保険料は高くなる傾向があります（年齢・保障をそろえた場合）。保障の範囲は商品によって違います。

検討する順番は、一般 → 引受基準緩和型 → 無告知型です。考え方は「持病があっても入れる保険とは？」で、医療保険の選び方は「持病があっても入れる医療保険」で詳しく説明しています。

一般の保険：治療の内容と発作の有無をそろえて告知する

一般の保険の告知では、最近3か月以内の診察・検査・投薬や、何年かさかのぼった病気・入院・手術、健康診断での指摘などを聞かれます。喘息で通院・吸入薬の治療中であれば、多くの場合どれかの質問に「はい」になります。告知書では、次のような内容を答えることが多いです。

病名（気管支喘息、咳喘息、COPDなど）と、診断された時期
今の治療（薬の名前、毎日使っているか、発作のときだけか）
飲み薬のステロイドや、注射の薬（生物学的製剤など）を使ったことがあるか
発作での救急受診や入院の有無と日付
たばこを吸うか（吸っていたか）、ほかの病気の有無

判断の基準は保険会社によって大きく違い、条件なしで加入できることも、特別条件（保険料の割増、保険金・給付金の削減、特定の病気・部位の不担保など）が付くことも、見合わせになることもあります。治療の記録やお薬手帳を手元に用意し、質問に従って正確に告知しましょう。

医療保険で気管支・肺の不担保が付くと、いちばん備えたい喘息の発作や肺炎での入院が保障されないことがあります。特別条件の内容と、緩和型の保険を比べて選ぶことが大切です。

子どものころに喘息（小児喘息）があり、今は治療していない方も、告知書が何年さかのぼって聞いているかを確認しましょう。質問の期間より前のことで、今は治療も症状もなければ、答える必要がない場合があります。

引受基準緩和型：当社が確認した3社では、喘息は「5年以内の特定の病気」に入っていない

緩和型の告知は、多くの会社で次の3つの型に分かれます。

最近3か月以内に、入院・手術（会社によっては検査）をすすめられたか
1年以内または2年以内（会社による）に、病気やケガで入院・手術をしたか
5年以内に、特定の病気（がん、肝硬変、統合失調症、認知症など）で入院・手術や診断、通院・投薬などをしたか（何を聞くかは会社によって違う）

当社が取り扱う緩和型の医療保険で告知を確認できた3社では、3つ目の「特定の病気」に喘息・COPDは入っていませんでした。 そのため、吸入薬などで通院・服薬をしていても、ほかの病気で3に当たらなければ、2つ目の「入院・手術の時期」と1つ目の「直近のすすめ」で決まります。

最後の入院・手術の時期（ほかの告知に当たらない場合）	A社	B社	C社
入院・手術をしたことがない（通院・服薬だけ）	候補	候補	候補
1年以内	条件次第	難しい	難しい
1年超〜2年以内	条件次第	候補	難しい
2年を超えて（今は通院・服薬だけ）	候補	候補	候補
3か月以内に入院・手術をすすめられている・予定がある	難しい	難しい	難しい
3か月以内に検査をすすめられている（入院・手術のすすめはない）	上の時期による	上の時期による	難しい

何を聞くか（主契約）	A社	B社	C社
病気やケガを問わない入院・手術	2年以内（「はい」でも詳細を告知し、内容によって引受）	1年以内	2年以内
最近3か月以内のすすめ	入院・手術	入院・手術	入院・手術・検査

※「候補」は候補になる可能性があるという意味で、加入できることを保証するものではありません。2026年11月時点の当社調べ。各社の募集資料（2025年3月〜2026年4月時点）の主契約の告知項目から作成。告知の内容は改定されることがあります。

緩和型の保険のしくみは「引受基準緩和型保険とは」で詳しく解説しています。

発作での入院・救急受診は告知の「入院」に当たる？

喘息の方がいちばん迷いやすいのが、発作のときの受診が2つ目の質問（入院・手術）に当たるかどうかです。

発作で入院した：入院の質問に当たります。入院した日（退院した日ではなく、会社の質問の書き方に従う）を確認し、1年以内か2年以内かにあてはめましょう。
日帰りの入院：日帰りの入院も「入院」に当たると資料に書かれている会社があります。点滴などで病院に泊まらなかった場合でも、入院の手続きをしたかどうかを確認しましょう。
救急外来で吸入・点滴を受けて帰宅した：入院の手続きをしていなければ、一般に「入院」には当たりません。ただし、扱いが分からない場合は、受診した病院の領収書や明細で入院料がかかっているかを確かめ、申し込み前にご相談ください。
検査のための入院：検査のための入院も「入院」に含めると資料に書かれている会社があります（3社中2社）。
入院をすすめられた：入院をすすめられて断った場合や、入院の予定がある場合は、1つ目の「入院・手術のすすめ」の質問に当たります。
ほかの病気：がんなど、ほかの病気で5年の質問に当たる場合は、候補が変わります。
加入直後の支払い：加入から一定期間（1年など）は給付が減る商品があります。商品によって違うため確認が必要です。

受診や入院が告知のどの項目に当たるかなどの解釈は、会社ごとの確認が必要です。ご自身で判断せず、申し込み前にご相談ください。

緩和型の保険には、加入後に喘息が悪化して入院した場合も保障の対象になるという利点があります（商品の支払い条件によります）。

死亡保険・がん保険を考えている方へ

死亡保険も、一般の保険で特別条件付きになるか、緩和型・無告知型を検討することになります。医療保険と死亡保険では告知の質問が違うため、それぞれ確認が必要です。死亡保険の種類（終身・定期・収入保障）と告知の見方は「持病があっても入れる死亡保険」で解説しています。

がん保険の告知は、がんや上皮内がんの経歴が中心です。喘息をどう扱うかは保険会社によって違い、一般のがん保険が候補になることがあります。医療は緩和型、がんは一般のがん保険のように、保険を組み合わせて備える方法もあります。

喘息を告知しないで入るとどうなる？

「吸入薬を使っているだけだから」「発作はもう何年もないから」と、喘息を告知しないで申し込むのはやめましょう。

告知は、告知書の質問に当たることを正しく答える義務です。
事実と違う告知をすると、告知義務違反として契約が解除されたり、給付金・保険金が支払われなかったりすることがあります。 入院で給付金を請求したときに、加入前の受診歴が分かることもあります。
告知に当たるのに伝えなかった場合、保険に入っていても、いちばん必要なときに保障を受けられないおそれがあります。

質問に当たるかどうか迷う場合は、ご自身で判断せず、申し込み前にご相談ください。

喘息で使える公的な制度

喘息は長く治療を続ける病気で、重い喘息では注射の薬などで医療費が高くなることもあります。保険を考える前に、使える制度を確認しておきましょう。公的な制度は、自分で申請しないと使えないものがほとんどです。

高額療養費制度

1か月の医療費の自己負担に、年齢と所得に応じた上限を設ける制度です。2026年（令和8年）8月から上限額が見直され、新たに年間の上限（8月〜翌年7月）も設けられました。注射の薬などで毎月の医療費が高くなる場合は、同じ世帯で1年間に3回以上上限額に達すると4回目から上限額が下がる「多数回該当」も確認しましょう。マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証を用意すると、窓口での支払いを上限額までにできます。詳しくは「高額療養費制度の改正はいつから？」で解説しています。

傷病手当金

会社員などで健康保険（協会けんぽ・健康保険組合など）に加入している方が、病気やケガで仕事を休んだときの制度です。連続する3日間の待期のあと、4日目以降の仕事に就けなかった日について支給され、支給期間は支給を始めた日から通算して1年6か月です。

身体障害者手帳（呼吸器機能障害）

呼吸の機能が大きく低下し、日常生活に制限がある場合は、身体障害者手帳（呼吸器機能障害）の対象になることがあります。COPDなどで在宅酸素療法を受けている方などが対象になることがあります。等級や受けられるサービスは状態・自治体によって違うため、お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。

障害年金

病気やケガで生活や仕事に支障が出たときに受け取れる年金で、呼吸器の病気も対象になることがあります。初診日に加入していた年金制度や、保険料の納付状況などの要件があります。詳しくは日本年金機構のページや年金事務所でご確認ください。

医療費控除

1年間に支払った医療費が一定額を超えると、医療費控除を受けられ、所得税が軽くなる場合があります。

※制度の内容は改正されることがあります。最新の内容は厚生労働省・日本年金機構・国税庁・お住まいの自治体などでご確認ください。

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よくある質問

喘息で毎日吸入薬を使っています。医療保険に入れますか？

申し込める保険はあります。ただし、加入できるかどうかは各保険会社の審査で決まります。緩和型では、当社が確認した3社の主契約の告知に喘息は「特定の病気」として入っておらず、吸入薬などの通院・服薬だけで、3か月以内のすすめや入院・手術の質問、ほかの告知に当たらなければ候補になる可能性があります。

1年半前に発作で入院しました。保険に入れますか？

当社が確認した緩和型の医療保険3社では、病気やケガでの入院・手術を1年以内または2年以内（会社による）で聞きます。最後の入院から1年超〜2年以内の場合は、1年以内を聞く1社（B社）が候補になる可能性があり、ほかに1社（A社）は詳細の告知の内容によります。2年を超えれば、ほかの告知に当たらない限り、3社とも主契約の質問に当たらない可能性があります。

救急外来で点滴を受けただけでも、入院の告知に当たりますか？

入院の手続きをしていなければ、一般に入院には当たりません。ただし、日帰りの入院も入院に含める会社があるため、病院の明細で入院料がかかっているかを確認し、分からない場合は申し込み前にご相談ください。

子どものころ喘息でした。今は治療していませんが、告知は必要ですか？

告知書が何年さかのぼって聞いているかによります。質問の期間より前のことで、今は治療も症状もなければ、答える必要がない場合があります。期間内に通院や薬の処方があった場合は、質問に従って告知しましょう。

COPDでも同じように考えてよいですか？

当社が確認した緩和型3社の主契約の告知では、COPDも「5年以内の特定の病気」に入っていません。喘息と同じく、最後の入院・手術の時期と直近のすすめで考えます。在宅酸素療法を受けている場合などは、一般の保険では審査が厳しくなりやすいため、申し込み前にご相談ください。

まとめ

喘息でも、治療の内容や時期によっては加入できる保険がある。最終的には各保険会社の審査で決まる。
緩和型では、当社が確認した3社の主契約の告知に喘息・COPDは「特定の病気」として入っていない。通院・服薬だけ、または最後の入院・手術から2年を超え、直近のすすめやほかの告知に当たらなければ、3社とも候補になる可能性がある。 1年超〜2年以内は1社（B社）とA社が条件次第、1年以内はA社だけが条件次第。
発作での入院は、日帰りの入院も含めて時期を確認する。救急外来だけの場合は入院の手続きの有無を確かめる。
告知は正確に。吸入薬などの治療は続け、受診・治療を優先する。
高額療養費・傷病手当金・身体障害者手帳・障害年金など、公的な制度もあわせて確認する。