不整脈・狭心症・心筋梗塞でも入れる保険は？心臓の病気の告知と注意点

「心電図で不整脈を指摘された」「心筋梗塞でステントを入れた。もう保険には入れないのでは」と不安に思っていませんか。

心臓の病気は、一般の保険では審査が厳しくなりやすい病気です。それでも、治療の内容や最後の入院・手術の時期、保険の種類によっては、申し込める保険が見つかることがあります。

この記事では、不整脈・狭心症・心筋梗塞などの心臓の病気がある方が保険を選ぶときのポイントを、当社が確認した告知の内容とあわせて解説します。告知の質問に当たるかを画面で確かめたい方は、「告知チェック」（病気は「そのほかの病気」を選びます）もお使いください。

不整脈・狭心症・心筋梗塞とは：保険を考える前に知っておきたいこと

国立循環器病研究センターの解説では、次のように説明されています。

• 狭心症・心筋梗塞（虚血性心疾患）：動脈硬化や血栓によって心臓の血管（冠動脈）が狭くなり、心臓の筋肉に酸素や栄養が届きにくくなる病気。狭心症は血流が一時的に不足する状態、心筋梗塞は冠動脈が完全につまって心臓の筋肉が壊死する状態
• 治療：薬の治療を基本に、カテーテルで冠動脈を広げる治療（PCI）や冠動脈バイパス手術を組み合わせる。カテーテル治療のあとは、血液をサラサラにする薬（抗血小板薬）を自己判断でやめないことが大切とされる
• 危険因子：高血圧・高脂血症・糖尿病・喫煙が4大危険因子とされる
• 不整脈：脈が速くなるもの（期外収縮・心房細動・発作性上室性頻拍など）と、遅くなるもの（洞不全症候群・房室ブロック）がある
• 心房細動：もっとも多い不整脈の一つ。心房細動だけで直接命に大きな影響を与えることはないとされるが、血栓による脳梗塞（脳塞栓症）を防ぐ治療が必要な場合がある
• 不整脈の治療：薬（抗不整脈薬、心房細動では抗凝固薬）、カテーテルの先から高周波などで原因の部分を治療するカテーテルアブレーション、脈が遅い場合のペースメーカー、命に関わる不整脈に対する植込み型除細動器（ICD）など

保険の告知では、「病名」「いつ、どんな治療（服薬・カテーテル治療・手術）を受けたか」「入院の有無と日付」が大切になります。お薬手帳や、治療・入院の記録（治療名・日付・入院の期間）を手元に用意しておくと、告知や相談がスムーズです。

心臓の病気がある方が検討できる保険

※一般に、告知が少ない保険ほど保険料は高くなる傾向があります（年齢・保障をそろえた場合）。保障の範囲は商品によって違います。

検討する順番は、一般 → 引受基準緩和型 → 無告知型です。考え方は「持病があっても入れる保険とは？」で、医療保険の選び方は「持病があっても入れる医療保険」で詳しく説明しています。

一般の保険：病名・治療・時期をそろえて告知する

一般の保険の告知では、最近3か月以内の診察・検査・投薬や、何年かさかのぼった病気・入院・手術、健康診断での指摘などを聞かれます。不整脈・狭心症・心筋梗塞で通院・服薬中であれば、多くの場合どれかの質問に「はい」になります。告知書では、次のような内容を答えることが多いです。

• 正式な病名（不整脈なら、心房細動・期外収縮などの種類）と、診断された時期
• 今の治療（経過観察のみ／薬の名前と期間など）
• カテーテル治療・アブレーション・ペースメーカーなどの治療の有無と時期
• 入院の有無と日付、再発の有無
• 高血圧・糖尿病・脂質異常症など、ほかの病気の有無

判断の基準は保険会社によって大きく違い、条件なしで加入できることも、特別条件（保険料の割増、保険金・給付金の削減、特定の病気・部位の不担保など）が付くことも、見合わせになることもあります。健康診断の結果や治療の記録を手元に用意し、質問に従って正確に告知しましょう。

医療保険で心臓の病気の不担保が付くと、いちばん備えたい心臓の病気での入院・手術が保障されないことがあります。特別条件の内容と、緩和型の保険を比べて選ぶことが大切です。

引受基準緩和型：当社が確認した3社では、心臓の病気は「5年以内の特定の病気」に入っていない

緩和型の告知は、多くの会社で次の3つの型に分かれます。

1. 最近3か月以内に、入院・手術（会社によっては検査）をすすめられたか
2. 1年以内または2年以内（会社による）に、病気やケガで入院・手術をしたか
3. 5年以内に、特定の病気（がん、肝硬変、統合失調症、認知症など）で入院・手術や診断、通院・投薬などをしたか（何を聞くかは会社によって違う）

当社が取り扱う緩和型の医療保険で告知を確認できた3社では、3つ目の「特定の病気」に不整脈・狭心症・心筋梗塞などの心臓の病気は入っていませんでした。 そのため、通院・服薬をしていても、ほかの病気で3に当たらなければ、2つ目の「入院・手術の時期」と1つ目の「直近のすすめ」で決まります。

※「候補」は候補になる可能性があるという意味で、加入できることを保証するものではありません。2026年11月時点の当社調べ。各社の募集資料（2025年3月〜2026年4月時点）の主契約の告知項目から作成。告知の内容は改定されることがあります。

緩和型の保険のしくみは「引受基準緩和型保険とは」で詳しく解説しています。

カテーテル治療・アブレーション・ペースメーカーは告知の「手術」に当たる？

「カテーテル治療 保険 告知」「ペースメーカー 保険」で調べる方が気にされるのが、お腹や胸を大きく切らない治療が、告知の「手術」に当たるかどうかです。

• カテーテル治療（ステント・バルーン）・アブレーション：当社が確認した3社のうち2社（A社・C社）の資料では、カテーテルによるものも「手術」に含むと書かれています。残る1社（B社）の資料の説明には、カテーテルの記載がありません。扱いは会社によって違うことがあるため、治療名と日付を確認したうえで、申し込み前にご相談ください。なお、治療のために入院した場合は、どの会社でも「入院」の質問に当たります。
• ペースメーカー・植込み型除細動器（ICD）：植え込み手術で体に入れる機器です。植え込みの時期を、2つ目の質問（1年以内または2年以内の入院・手術）にあてはめて確認しましょう。本体の交換を受けた場合も、その時期の確認が必要です。
• 心臓カテーテル検査：検査のための入院も「入院」に含めると資料に書かれている会社があります（3社中2社）。日帰りの入院や日帰りの手術も当たる会社があります。
• 予定があるとき：アブレーションやカテーテル治療、ペースメーカーの植え込みの予定がある場合は、1つ目の「入院・手術のすすめ」の質問に当たります。治療を終えてから、入院・手術を聞く期間（1年の会社と2年の会社がある）が過ぎているかを確認しましょう。
• 定期的な検査の予定：検査のすすめも聞く会社（C社）では、検査をすすめられた事実があれば告知の対象とされています。心電図・心エコー・ホルター心電図などの定期的な検査の予定が当たるかは、申し込み前に確認が必要です。
• ほかの病気：腎臓の病気での入院・手術など、ほかの病気で5年の質問に当たる場合は、候補が変わります。
• 加入直後の支払い：加入から一定期間（1年など）は給付が減る商品があります。商品によって違うため確認が必要です。

緩和型の保険には、加入後に心臓の病気が悪化・再発して入院・手術をした場合も保障の対象になるという利点があります（商品の支払い条件によります）。

心臓の病気の保険で注意したい「特約」の告知

緩和型の医療保険には、三大疾病（がん・心臓病・脳卒中）になったときの一時金や、心臓・脳の病気での入院を手厚くする特約を付けられる商品があります。心臓の病気がある方ほど付けたくなる特約ですが、心臓・脳の病気の特約を付けると、心臓の病気や脳卒中について追加の質問があります。 何年さかのぼって何を聞くかは会社によって違います。

主契約だけなら申し込める方でも、特約を付けると難しくなることがあります。まず主契約で申し込めるかを確認し、そのうえで特約を付けられるかを確かめる、という順番で考えましょう。

高血圧・糖尿病・心房細動による脳梗塞もある方へ

狭心症・心筋梗塞は、高血圧・高脂血症・糖尿病・喫煙が主な危険因子とされています。当社が確認した緩和型3社の主契約の告知では、高血圧・糖尿病も「5年以内の特定の病気」に入っていません。 ただし、糖尿病の腎症など腎臓の病気で入院・手術をした場合は、腎臓の病気を5年以内で聞く会社（A社）に当たることがあります。

心房細動のあとに脳梗塞を起こした方は、脳梗塞での入院（回復期のリハビリ病棟への入院を含む）の時期も、2つ目の質問にあてはめて考えます。それぞれ次の記事で詳しく解説しています。

• 「高血圧でも入れる保険はある？」
• 「糖尿病でも入れる保険はある？」
• 「脳梗塞でも入れる保険は？」

死亡保険を考えている方へ

死亡保険も、一般の保険で特別条件付きになるか、緩和型・無告知型を検討することになります。死亡保険の緩和型には、2年以内の脳卒中・心筋梗塞などでの入院を聞く商品もあります（当社が確認した死亡保険の募集資料〈2025年4月時点〉による。上の医療保険3社とは別の資料です）。医療保険と死亡保険では告知の質問が違うため、それぞれ確認が必要です。死亡保険の種類（終身・定期・収入保障）と告知の見方は「持病があっても入れる死亡保険」で解説しています。

がん保険：心臓の病気の扱いは会社によって違う

がん保険の告知は、がんや上皮内がんの経歴が中心です。心臓の病気をどう扱うかは保険会社によって違い、一般のがん保険が候補になることがあります。医療は緩和型、がんは一般のがん保険のように、保険を組み合わせて備える方法もあります。

心臓の病気を告知しないで入るとどうなる？

「薬を飲んでいるだけだから」「健康診断で言われただけだから」と、心臓の病気を告知しないで申し込むのはやめましょう。

• 告知は、告知書の質問に当たることを正しく答える義務です。
• 事実と違う告知をすると、告知義務違反として契約が解除されたり、給付金・保険金が支払われなかったりすることがあります。 入院・手術で給付金を請求したときに、加入前の受診歴が分かることもあります。
• 告知に当たるのに伝えなかった場合、保険に入っていても、いちばん必要なときに保障を受けられないおそれがあります。

質問に当たるかどうか迷う場合は、ご自身で判断せず、申し込み前にご相談ください。

心臓の病気で使える公的な制度

心臓の病気では、カテーテル治療や手術で医療費がかさんだり、仕事を休んだりすることがあります。保険を考える前に、使える制度を確認しておきましょう。公的な制度は、自分で申請しないと使えないものがほとんどです。

高額療養費制度

1か月の医療費の自己負担に、年齢と所得に応じた上限を設ける制度です。2026年（令和8年）8月から上限額が見直され、新たに年間の上限（8月〜翌年7月）も設けられました。たとえば70歳未満で年収約370万〜約770万円の方の1か月の上限額は「85,800円＋（医療費−286,000円）×1%」、年間上限は530,000円です。マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証を用意すると、窓口での支払いを上限額までにできます。詳しくは「高額療養費制度の改正はいつから？」で解説しています。

傷病手当金

会社員などで健康保険（協会けんぽ・健康保険組合など）に加入している方が、病気やケガで仕事を休んだときの制度です。連続する3日間の待期のあと、4日目以降の仕事に就けなかった日について支給され、支給期間は支給を始めた日から通算して1年6か月です。

身体障害者手帳（ペースメーカーなど）

心臓の機能の障害で日常生活に制限がある場合は、身体障害者手帳（心臓機能障害）の対象になることがあります。ペースメーカーや植込み型除細動器（ICD）を植え込んだ方（先天性の病気による場合を除く）は、植え込みから3年以内に再認定を受けることになっています。等級や受けられるサービスは状態・自治体によって違うため、お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。

障害年金

病気やケガで生活や仕事に支障が出たときに受け取れる年金で、初診日に加入していた年金制度や、保険料の納付状況などの要件があります。障害の状態を見る日（障害認定日）は原則として初診日から1年6か月たった日ですが、初診日から1年6か月以内に、心臓ペースメーカー・植込み型除細動器（ICD）・人工弁を装着した場合は、装着した日が障害認定日になります。 詳しくは日本年金機構のページや年金事務所でご確認ください。

医療費控除

1年間に支払った医療費が一定額を超えると、医療費控除を受けられ、所得税が軽くなる場合があります。

※制度の内容は改正されることがあります。最新の内容は厚生労働省・日本年金機構・国税庁・お住まいの自治体などでご確認ください。

よくある質問

まとめ

• 不整脈・狭心症・心筋梗塞などの心臓の病気でも、治療の内容や時期によっては加入できる保険がある。最終的には各保険会社の審査で決まる。
• 緩和型では、当社が確認した3社の主契約の告知に心臓の病気は「特定の病気」として入っていない。通院・服薬だけ、または最後の入院・手術から2年を超え、直近のすすめやほかの告知に当たらなければ、3社とも候補になる可能性がある。 1年超〜2年以内は1社（B社）とA社が条件次第、1年以内はA社だけが条件次第。
• カテーテル治療・アブレーションは「手術」に含む会社がある。ペースメーカーの植え込み・検査入院の時期も確認する。治療の予定・すすめがあると難しい。
• 心臓・脳の特約を付けると質問が増える。告知は正確に。受診・治療を優先する。
• 高額療養費・傷病手当金・身体障害者手帳・障害年金など、公的な制度もあわせて確認する。