生命保険と医療保険の違いは？勧められたまま加入した方は必見！

テレビを付けると、保険会社のCMを見ない日はないぐらい、各社いろいろな種類の保険を販売しています。
「保険に入ったほうがいいのかな…」と思いつつ、どんな保険を選んだらいいのか、迷われる方も多いでしょう。

生命保険は大きくわけて、亡くなった時にもらえる保険と生きているときに使える保険の2つの保障があります。
亡くなった時にもらえる保険の代表は「死亡保険」、生きているときに使える保険の代表は「医療保険・がん保険・介護保険」などです。

生命保険が販売された当初は、死亡時の保障をする内容がほとんどだったため、今も「生命保険＝死亡を保障する保険」という意味合いが、今も一般的に使われることが多いのです。

この記事では、生命保険と医療保険の違いを中心に、生活スタイルによる必要な保険をご紹介していきます。
この記事を読めば、自分がどんな保険に入ればよいかが、分かるはずです。

死亡保険と医療保険の違い

まずは、生命保険と医療保険の違いを大まかに確認してみましょう。

	生命保険（死亡保険）	医療保険
保障内容	死亡時や高度障害状態のとき、保険金が受け取れる	・入院や手術をしたときに、給付金が受け取れる ・所定の病気に該当した場合に一時金が受け取れる
受取人	被保険者以外	被保険者本人
受取回数	1回のみ 保険金を受け取ったら、保険契約は終了する	複数回
受取金の税金	課税対象 （高度障害保険金は非課税）	非課税

「死亡の保障」か「治療の保障」かの違い

1つ目の違いは、保障内容の違いです。

生命保険（死亡保険）の保障内容

生命保険は、被保険者が死亡した際に保険金が支払われます。
また、ほとんどの死亡保険には高度傷害状態になったときにも保障される特約がついており、被保険者が高度障害状態と判断された場合にも死亡保険金額と同額の保険金が支払われます。

高度障害状態とは、下記のいずれかに該当した状態のことです。

医療保険の保障内容

一方、医療保険は、被保険者が入院や手術をした際に給付金が支払われます。
医療保険はメインとなる保障の主契約と、希望で付加できる特約で成り立っています。

■医療保険主契約の主な内容

名称	保障内容	給付例
入院給付金	病気や怪我で入院した場合、入院日数に応じて支払われる	例：日額5,000円など （千円単位で選べる）
手術給付金	手術を受けた場合に給付される	例：入院中の手術１回につき10万円・日帰り手術１回につき2.5万円など

■医療保険特約の主な内容

名称	保障内容	給付事例
先進医療特約	先進医療による療養を受けたときに給付される	例：先進医療療養にかかった同額など
特定疾病一時金特約	がん・心疾患・脳血管疾患の3大疾病と診断された場合に一時金が給付される	例：それそれ１回につき100万円など
がん特約	がんと診断された場合に一時金が給付されたり、入院日額が上乗せされたりする	例：がん1回につき100万円・がんで入院した場合に入院日額が5,000円上乗せされるなど
入院一時金特約	給付金の対象になる入院をした場合に一時金が給付される	例：１回の入院につき5万円など
通院特約	退院後(商品によっては入院前も)の通院をした場合に給付される	例：1日5,000円など
死亡保障特約	死亡した場合に保険金が支払われる	例：死亡保険金100万円など
健康祝金特約	保険を使わずに健康で過ごした場合に祝金が給付される	例：5年ごとに５万円など
女性疾病特約	女性特有の疾病による入院をしたときに給付される	例：1日5,000円など

病気や怪我はいつ起こるかわかりません。

保険金の受取人・受取回数の違い

2つ目の違いは、保険金の受取人と受取回数の違いです。

死亡保険は、亡くなったときに保険金のお支払いがある保険なので、受取人は被保険者以外の親族となり、受取回数は1回となります。
また、保険金を受け取った段階で、保険契約は消滅します。

被保険者とは
保障の対象となる人のことです。

高度障害状態で保険金を受け取った場合でも、受け取った段階で、保険契約は消滅します。

一方、医療保険は入院や手術した場合に保険金のお支払いがある保険です。受取人は被保険者本人とすることが多く、受取回数は1回だけでなく複数回となります。

受取金が課税対象か非課税かの違い

3つ目の違いは、受取金が課税対象になるか・非課税かの違いです。
生命保険の死亡保険金は、課税対象になります。

「契約者・被保険者・受取人」の関係によって、税金の種類は変わるので、詳しくは下記の記事をご参考ください。

一方、医療保険で受け取った給付金や一時金は、課税対象にはなりません。

ただし、医療保険でも、保険金を受取る前に被保険者が亡くなってしまった場合は、課税対象になるので注意が必要です。

生命保険（死亡保険）と医療保険の種類

生命保険と医療保険には、それぞれ複数の種類があります。

ここでは代表的な4つの種類をご紹介致します。
注目すべきところは、保険の期間と保険の形です。

保険期間が「終身タイプ」の保険

終身タイプとは、保障が一生涯続くという意味です。

保険期間が終身の場合は、保険料が加入時から変わらないことや、解約返戻金が貯まっていくことが特徴です。

死亡保険、医療保険共に、保険期間が終身タイプの商品があります。

また、終身タイプの生命保険（死亡保険）は、解約返戻金が貯まっていくため、貯蓄を目的として加入される方もいます。
ただし、保険料は、保険期間が「定期タイプ」の保険と比べると割高になりますので、大きな死亡保障を用意するのには不向きな特徴もあります。

保険期間が「定期タイプ」の保険

定期タイプとは、「10年間」など保障がある一定の期間に定められていることを意味します。

期間満了後は更新することで継続することが可能ですが、保険料は更新時の年齢で計算されることになるため更新する度に、保険料は高くなります。

また、一生涯更新できるわけではなく、更新可能な期限は80歳～90歳を限度としてる保険が多いため、一生涯の保障ではないということを注意しておきましょう。

また、定期タイプの場合、解約返戻金はほとんど貯まらず、保険期間内に給付金を支払う事由が生じなかった場合は、いわゆる「掛け捨て」の保険となります。

ただし「掛け捨て」の分、定期タイプは、終身タイプの保険に比べ、保険料は割安です。

収入保障保険

収入保障保険とは、保険金を毎月受け取れるタイプの定期保険です。

「収入保障」という名前の通り、給与を受け取るようなかたちで分割で毎月保険金を受け取れます。
保障期間と毎月受け取れる金額は加入時に決まっているため、一定期間、大きな死亡保障を準備したい方にオススメです。

残されたご家族の生活を守るための大きな死亡保障を準備したい方に、オススメの保険です。

引受基準緩和型保険

生命保険や医療保険を契約する際には、健康状態の告知が必要になります。

引受基準緩和型保険とは、一般の保険より、健康状態の告知内容を緩くしている保険のことです。
持病がある方でも加入しやすいことから、近年、人気のある保険で、生命保険（死亡保険）、医療保険共に、販売されています。

違いを理解するために、引受基準緩和型保険のメリットとデメリットを確認しておきましょう。

一般の生命保険と引受基準緩和型生命保険の大きな違いは以下の3点です。

一般の生命保険や医療保険は、加入時に健康状態の詳細な告知が必要で、告知内容によっては、加入できなかったり、特別条件が付加されたりする可能性があります。

特別条件とは、加入者間の公平を保つため、病気や怪我のリスクが高い人へ一定の条件をつけることで、下記のような内容があります。

あなたにはどの保障が必要？状況別でご紹介

最後に、あなたにはどの保障が必要なのかを確認しておきましょう。

下記の記事では、40代の方を中心にした必要な保険をご紹介しています。
合わせて、ご参考ください。

独身の方は手厚い保障の医療保険が必要

独身の方は自分で生計をたてる必要があるため、病気や怪我をした際でも収入が安定していることが重要です。

そのために、まず医療保険に加入することを検討しましょう。
基本的な入院や手術の保障はもちろん、大きな病気になった際の一時金や、通院の保障があると安心です。

最近では、お仕事ができなくなってしまった時に保障してくれる「就業不能保障」の保険も人気です。
ご自身の生活を守るために合わせて検討するといいでしょう。

独身の方は、基本的に大きな死亡保障は必要ありません。
ただし、残された人のために、自分のお葬式代はあると安心です。

既婚者の方は年齢により医療保障と死亡保障のバランスを変えることが必要

既婚者の方は、家族構成や年齢により医療保障と死亡保障のバランスを変えることが重要です。

子どもが独立していない家庭の場合

子どもが独立していないご家庭の場合、世帯主の死亡保障と家族の医療保障が必要です。

子どもがいる家庭の必要保障額は、以下のように時間の経過とともに減少していきます。

特に、収入保障保険は、加入時に必要保障額と同額程度の保険金を準備すれば、無駄なく死亡保障を準備できるので合理的な保険です。
大きな保障を無駄のない保険料で用意できるのでおすすめです。

また、ご主人様の保障ばかり重点を置いてしまい、奥様の保障がおろそかなになっているご家庭が多いです。
しかし、今は共働きの家庭が多く、奥様の収入も重要な収入源でしょう。

奥様に万が一があった場合には、今と同じ生活水準を送れない可能性があるため、世帯主だけでなく配偶者の保障も、しっかり準備しておくことが重要です。

保険料の試算も可能なので、迷った場合はぜひ私たちにご連絡ください。

子どもが独立した家庭の場合

子供が独立するタイミングでは、親も病気やケガが心配になってくる年齢になっています。
高齢になればなるほど、入院や手術のリスクは上がります。

死亡保障に充てていた保険料を削り、医療保障や介護保障を充実させることが重要です。

ご家庭の事情にもよりますが、大きい金額で死亡保険金を準備していた方は、お葬式代を残せるぐらいに減らしても問題ないでしょう。
その際の生命保険（死亡保険）は、終身タイプで準備することが重要です。

生命保険と医療保険の違いは何?状況別のオススメ保険もご紹介！まとめ

この記事では、生命保険と医療保険の違いについてご紹介してきました。
最後に大事なポイントをおさらいしておきましょう。

必要な保障はライフスタイルによって変化するため、人それぞれです。
そのため、保険に加入した後も、定期的な見直しやメンテナンスが必要です。

自分にどのような保障が必要なのか、迷ったときには弊社へご相談ください。
生命保険や医療保険を複数扱う弊社では、経験豊富なファイナンシャルプランナーがあなたに適切な保険をご提案いたします。

弊社の強味は、複数の保険商品を扱っていること。
自社の商品を売らなくては…という思いがないため、平等な目線で、あなたに適している保険をご紹介いたします。

お電話やオンラインでのご相談も大歓迎です。
ぜひ、お気軽にご連絡ください。