告知なしで入れる保険（無選択型）とは？加入前に確かめたい注意点と、緩和型との比べ方

「持病があって、どの保険も断られた」「入院中だけど、今から入れる保険はある？」という方が目にするのが、「告知なし」「健康状態の告知不要」とうたう保険です。

告知なしの保険は、健康状態に関係なく申し込める安心感がある一方で、保険料が高く、加入してすぐには保障されないなど、知っておきたい注意点があります。この記事では、告知なしの保険のしくみと、選ぶ前に確かめたいこと、告知が少ない保険（緩和型）との比べ方を説明します。

告知の質問に当たるかを画面で確かめたい方は、「告知チェック」で、緩和型の候補になりそうかを先に確認できます。

告知なしで入れる保険（無選択型）とは

生命保険や医療保険に入るときは、通常、告知書で健康状態を伝え、保険会社が審査します。告知なしで入れる保険は、この健康状態の告知と審査がない保険で、「無選択型」「無告知型」とも呼ばれます。

※2026年11月時点の一般的な傾向です。商品によって異なります。

告知なしの保険には、次のような種類があります。

• 死亡保険（終身保険など）：葬儀代など、まとまったお金を家族に残したい場合に検討されます。
• 医療保険：入院・手術に備えますが、取り扱いは限られます。
• 少額短期保険：保険金額が小さく、保険期間が短い（1年更新など）保険です。告知なしのものもあれば、告知が1〜2問だけのものもあります。

「告知なし」とうたっていても、申し込みのときに年齢や、入院していないかなどの条件を確認する商品もあります。申し込める条件は商品ごとに確認しましょう。

告知なしの保険で確かめたい5つの注意点

1. 加入後しばらくは支払われない期間がある

告知なしの保険は、健康状態を確かめずに引き受けるため、加入から一定期間は、病気による保険金・給付金が支払われない、または減らされるしくみの商品が多くあります。たとえば、一定期間内に病気で亡くなった場合は、保険金ではなく払い込んだ保険料相当額だけが戻る、といった形です（ケガ・事故は対象になる商品もあります）。期間の長さは商品によって違います。

2. 加入前からの病気の悪化は、対象外の期間がある

加入前からある病気や、その悪化による入院・手術は、一定期間（または保険期間中ずっと）保障の対象外になる商品があります。持病のための備えとして入っても、その持病では給付を受けられないことがある点に注意が必要です。

3. 保険料が高く、総額が保険金を上回ることがある

告知なしの保険は、同じ年齢・同じ保障で比べると、保険料がかなり高くなります。長く払い続けると、払った保険料の総額が、受け取れる保険金を上回ることがあります。申し込む前に、「何年払うと、総額がいくらになるか」と保険金を比べましょう。

4. 保険金額の上限が低い・加入できる年齢が限られる

保険金額や給付金の上限が低く設定されている商品が多く、大きな保障は用意しにくいのが一般的です。加入できる年齢の下限・上限を設けている商品も多くあります。

5. 「告知なし」でも、緩和型の方が向いていることが多い

緩和型の保険は、告知の質問に当てはまらなければ申し込め、持病の悪化も保障の対象になる商品が多くあります。告知が数問あるだけで、無選択型より保険料が安く、保障も手厚いことが多いため、先に緩和型で申し込めないかを確かめるのが基本です。

告知なしを選ぶ前に：緩和型で申し込めないかを確かめる

当社が確認した緩和型の医療保険3社の主契約の告知は、次の3つの型に分かれます。

1. 最近3か月以内に、入院・手術（会社によっては検査）をすすめられたか
2. 1年以内または2年以内（会社による）に、病気やケガで入院・手術をしたか
3. 5年以内に、特定の病気（がん、肝硬変、統合失調症、認知症など）で入院・手術や診断、通院・投薬などをしたか（何を聞くかは会社によって違う）

ポイントは、会社によって期間や病気が違うことです。

• 2つ目の質問は、1年以内を聞く会社と、2年以内を聞く会社があります。最後の入院・手術から1年を超えていれば、1年以内を聞く会社の質問には当たりません。
• 3つ目の質問の病気は会社によって違い、多くの持病（高血圧・糖尿病・心臓の病気・喘息など）は、当社が確認した3社の「特定の病気」に入っていません。

「緩和型も断られた」という方でも、別の会社の緩和型なら当たらないことがあります。病気ごとの告知の見方は、次の記事で解説しています。

• 「引受基準緩和型保険とは」
• 「持病があっても入れる保険とは？」（病名別の記事の一覧）
• 「入院中でも入れる保険」

告知なしの保険が候補になるのはどんなとき？

次のような場合に、告知なしの保険が候補になります。

• 3か月以内に入院・手術をすすめられている、または入院中で、緩和型のどの会社の質問にも当たる
• がん・肝硬変・統合失調症など、緩和型の5年以内の質問に当たる病気がある（ただし、会社によって病気が違うため、先に確認する）
• 少額でも、すぐに家族へお金を残す準備をしたい（支払われない期間があることを理解したうえで）

候補になった場合も、保険料の総額と保険金を比べ、貯蓄で備える方法とあわせて考えましょう。 保険料の総額が保険金に近い・上回る場合は、その分を貯蓄しておく方が合っていることもあります。

死亡保険で考えるとき：家族に残すお金と相続

告知なしの死亡保険を、葬儀代や家族に残すお金のために検討する方もいます。死亡保険金には、相続人が受け取る場合に「500万円×法定相続人の数」の非課税枠があり、受取人を指定してお金を残せるのが特徴です。

ただし、告知なしの死亡保険は保険金額が小さく、加入から一定期間は病気で亡くなっても保険料相当額しか戻らない商品が多くあります。持病があっても入れる死亡保険の選び方は「持病があっても入れる死亡保険」、非課税枠のしくみは「死亡保険金の非課税枠」で解説しています。

よくある質問

まとめ

• 告知なしで入れる保険（無選択型）は、健康状態の告知と審査がない保険。保険料はかなり高く、保障はシンプル。
• 加入後一定期間は支払われない・減らされる、加入前からの病気の悪化は対象外の期間がある、保険料の総額が保険金を上回ることがある、などの注意点がある。
• 選ぶ順番は「一般 → 緩和型 → 無選択型」。緩和型は会社によって質問の期間や病気が違うため、先に複数の会社で確かめる。
• 告知なしを選ぶ場合も、保険料の総額と保険金を比べ、貯蓄で備える方法とあわせて考える。