難病でも入れる保険は？指定難病・クローン病の告知の見方と、医療費助成との組み合わせ

「難病と診断されたら、もう保険には入れないのでは」「医療費助成を受けているけれど、保険も必要？」と悩んでいませんか。

難病は、一般の保険では審査が厳しくなりやすい病気が多いのは確かです。それでも、「難病だから入れない」と一律に決まっているわけではありません。 治療の内容や最後の入院・手術の時期、保険の種類によっては、申し込める保険が見つかることがあります。

この記事では、指定難病の方が保険を選ぶときのポイントと、専用の記事がないクローン病の注意点を、当社が確認した告知の内容とあわせて解説します。告知の質問に当たるかを画面で確かめたい方は、「告知チェック」（病気は「そのほかの病気」を選びます）もお使いください。

難病・指定難病とは：保険を考える前に知っておきたいこと

難病は、原因がはっきりせず、治療法が確立していない、長く療養が必要な病気をいいます。そのうち、国が一定の基準で定めたものが指定難病で、医療費助成の対象になります。対象の病気は300を超え、見直しのたびに追加されています。

病名別の記事がある病気は、次の記事で詳しく解説しています。

• 「潰瘍性大腸炎でも入れる保険」
• 「膠原病でも入れる保険」（全身性エリテマトーデスなど）
• 「パーキンソン病でも入れる保険」

保険の告知では、指定難病かどうかよりも、「病名」「今の治療（薬・点滴・注射）」「入院・手術の有無と日付」が大切になります。医療費助成の受給者証や、お薬手帳、入院・手術の記録を手元に用意しておくと、告知や相談がスムーズです。

難病がある方が検討できる保険

※一般に、告知が少ない保険ほど保険料は高くなる傾向があります（年齢・保障をそろえた場合）。保障の範囲は商品によって違います。

検討する順番は、一般 → 引受基準緩和型 → 無告知型です。考え方は「持病があっても入れる保険とは？」で、医療保険の選び方は「持病があっても入れる医療保険」で詳しく説明しています。

一般の保険：病名と治療の内容をそろえて告知する

一般の保険の告知では、最近3か月以内の診察・検査・投薬や、何年かさかのぼった病気・入院・手術などを聞かれます。難病で通院・治療中であれば、どれかの質問に「はい」になります。告知書では、次のような内容を答えることが多いです。

• 正式な病名と、診断された時期
• 今の治療（薬の名前、点滴・注射の薬、栄養療法など）
• 入院・手術の有無と日付
• 症状が落ち着いている期間（寛解など）

一般の保険では、加入が難しくなったり、特別条件（保険料の割増、保険金・給付金の削減、特定の部位・病気の不担保など）が付いたりすることが多くあります。不担保が付くと、いちばん備えたい難病での入院・手術が保障されないことがあるため、条件の内容と、緩和型の保険を比べて選ぶことが大切です。

引受基準緩和型：当社が確認した3社では、指定難病という区分では聞かれない

緩和型の告知は、多くの会社で次の3つの型に分かれます。

1. 最近3か月以内に、入院・手術（会社によっては検査）をすすめられたか
2. 1年以内または2年以内（会社による）に、病気やケガで入院・手術をしたか
3. 5年以内に、特定の病気（がん、肝硬変、統合失調症、認知症など）で入院・手術や診断、通院・投薬などをしたか（何を聞くかは会社によって違う）

当社が取り扱う緩和型の医療保険で告知を確認できた3社では、「指定難病」という区分で聞く質問はなく、クローン病・潰瘍性大腸炎・膠原病・パーキンソン病などは3つ目の「特定の病気」に入っていませんでした。 そのため、ほかの病気で3に当たらなければ、2つ目の「入院・手術の時期」と1つ目の「直近のすすめ」で決まります。

※「候補」は候補になる可能性があるという意味で、加入できることを保証するものではありません。2026年11月時点の当社調べ。各社の募集資料（2025年3月〜2026年4月時点）の主契約の告知項目から作成。告知の内容は改定されることがあります。指定難病の中にも、肝臓・精神・認知症など、会社によって5年以内の質問に入る病気に関わるものがあります。病名で確認してください。

緩和型の保険のしくみは「引受基準緩和型保険とは」で詳しく解説しています。

クローン病の方へ：手術・内視鏡・入院の時期を確認する

クローン病は、口から肛門までの消化管のどこにでも炎症や潰瘍が起こりうる病気で、指定難病のひとつです。若い世代で発症することが多く、症状が落ち着く時期（寛解）と悪くなる時期（再燃）をくり返しながら、長く治療を続けます。

治療では、飲み薬や点滴・注射の薬（生物学的製剤など）、栄養療法のほか、腸が狭くなったり、穴があいたりした場合に手術が行われることがあります。保険の告知で確認したいのは、次の点です。

• 腸の手術：手術を受けた日を、2つ目の質問（1年以内または2年以内の入院・手術）にあてはめます。
• 内視鏡での治療：狭くなった腸を内視鏡で広げる治療など、内視鏡による治療を「手術」に含めると資料に書かれている会社があります。内視鏡の検査（観察だけ）と治療は扱いが違うことがあるため、治療名を確認しましょう。
• 入院：悪化での入院、栄養療法のための入院、検査のための入院（検査入院を「入院」に含める会社があります〈3社中2社〉）の日付を確認します。
• 点滴・注射の薬：外来での点滴・注射は、入院・手術ではありません。通院・治療だけで、ほかの質問に当たらなければ、主契約の質問には当たらない可能性があります。
• 肛門の病気：痔ろうなど肛門の病気の手術も、2つ目の質問に当たります。

緩和型の保険には、加入後に病気が悪化して入院・手術をした場合も保障の対象になるという利点があります（商品の支払い条件によります）。加入から一定期間（1年など）は給付が減る商品もあるため、確認が必要です。

医療費助成があっても、保険は必要？

指定難病の医療費助成を受けると、医療費の窓口負担は2割になり、所得に応じた月ごとの上限額までの負担になります。そのため、「保険はいらないのでは」と考える方もいます。

ただし、医療費助成でまかなえないお金もあります。

• 入院中の食事代・差額ベッド代
• 助成の対象にならない病気・ケガの医療費
• 通院の交通費、仕事を休んだときの収入の減少

医療保険は、こうした費用や、収入が減ったときの生活費の備えとして考えます。医療費助成と保険を組み合わせて、足りない部分を保険で備えるという考え方が基本です。

死亡保険・がん保険を考えている方へ

死亡保険も、一般の保険で難しい場合は、緩和型・無告知型を検討することになります。医療保険と死亡保険では告知の質問が違うため、それぞれ確認が必要です。死亡保険の種類（終身・定期・収入保障）と告知の見方は「持病があっても入れる死亡保険」で解説しています。

がん保険の告知は、がんや上皮内がんの経歴が中心です。難病をどう扱うかは保険会社によって違い、一般のがん保険が候補になることがあります。

難病を告知しないで入るとどうなる？

「医療費助成を受けているだけだから」「今は落ち着いているから」と、告知しないで申し込むのはやめましょう。告知が事実と違っていると、告知義務違反として契約が解除されたり、給付金・保険金が支払われなかったりすることがあります。 入院・手術で給付金を請求したときに、加入前の受診歴が分かることもあります。質問に当たるかどうか迷う場合は、申し込み前にご相談ください。

難病で使える公的な制度

公的な制度は、自分で申請しないと使えないものがほとんどです。

指定難病の医療費助成

指定難病と診断され、症状の重さが一定の基準を満たす場合、医療費助成を受けられます。窓口負担は2割（もともと1割の方は1割）になり、所得に応じた月ごとの上限額までの負担になります。重さの基準を満たさない場合でも、医療費の総額が月33,330円を超える月が年3回以上あれば対象になります（軽症高額該当）。申請はお住まいの都道府県・指定都市の窓口で行い、難病指定医の診断書が必要です。

高額療養費制度

1か月の医療費の自己負担に、年齢と所得に応じた上限を設ける制度です。2026年（令和8年）8月から上限額が見直され、新たに年間の上限（8月〜翌年7月）も設けられました。医療費助成の対象にならない医療費にも使えます。詳しくは「高額療養費制度の改正はいつから？」で解説しています。

障害者総合支援法の福祉サービス

指定難病などの方は、障害者手帳がなくても、障害福祉サービス（ホームヘルプなど）の対象になることがあります。お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。

傷病手当金・障害年金・医療費控除

会社員などで健康保険に加入している方が病気で仕事を休んだときは傷病手当金、生活や仕事に支障がある場合は障害年金、1年間の医療費が一定額を超えたときは医療費控除が使える場合があります。

※制度の内容は改正されることがあります。最新の内容は厚生労働省・難病情報センター・日本年金機構・国税庁・お住まいの自治体などでご確認ください。

よくある質問

まとめ

• 難病でも、治療の内容や時期によっては加入できる保険がある。最終的には各保険会社の審査で決まる。
• 当社が確認した緩和型3社の告知には「指定難病」という区分の質問はない。通院・治療だけ、または最後の入院・手術から2年を超え、直近のすすめやほかの告知に当たらなければ、3社とも候補になる可能性がある。 1年超〜2年以内は1社（B社）とA社が条件次第、1年以内はA社だけが条件次第。
• クローン病は、腸の手術・内視鏡での治療・入院（栄養療法・検査を含む）の時期を確認する。
• 医療費助成と保険を組み合わせ、助成でまかなえない費用を保険で備える。
• 潰瘍性大腸炎・膠原病・パーキンソン病は、病名別の記事もあわせて確認する。