大腸憩室炎で入院しても生命保険に加入できる？

大腸憩室炎で入院を経験された方で、その後どのような保険に加入できるのか悩んでいる人も多いのではないでしょうか。
本記事では、32歳で大腸憩室炎を経験し入院された方に、当時の状況や保険の適用についてインタビューさせていただきました。
そして、大腸憩室炎の既往歴がある方でも加入できる生命保険や医療保険について詳しくまとめています。

急な入院に困っている方や、健康に不安がある方、保険の見直しを検討している方はぜひ参考にしてください。

大腸憩室炎で入院のご経験をされたKさんにインタビュー

病気発覚のきっかけと診断までの経緯

大腸憩室炎
大腸の壁にできた袋状の憩室に炎症が起こる病気です。主な症状は腹痛、発熱、吐き気、便通異常。
治療には外来通院や入院があり、症状の重さに応じて対応が異なります。
出典：国立保健医療科学院 臨床研究情報ポータルサイト 病気の解説「大腸憩室症」より

大腸憩室炎の治療内容と入院中の生活

それから、だんだん元気になってくると今度は暇になってしまって。
待合室にある雑誌を読むくらいしかすることがなかったです。

また、急な入院だったので何も準備できず、1週間以上も家を空けることになり、夫の食事が心配でした。
後で聞いたら、夫は実家に帰っていたそうです。
当時は義両親も元気だったからよかったのですが、今は違うので頼れませんね。
急な入院になると、家族の負担が増えてしまうのが心配ですね。

入院費用と保険の見直しの必要性

高額療養費制度
医療費が高額になった際、自己負担限度額を超えた部分を支給する制度です。
所得に応じた限度額が設定され、申請により払い戻しを受けることができます。

厚生労働省　高額療養費制度を利用される皆さまへ

傷病手当金
病気やけがで働けない期間に支給される健康保険の給付金です。
給与の約2/3が最長1年6か月支給され、支給には一定の要件があります。

全国健康保険協会　病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金）

それから、個室の差額ベッド代の保障がある保険も検討する必要があると思いました。
今回は大部屋だったので、他の患者さんへの気遣いなどで精神的に疲れてしまいました。

また、入院費用は3割負担でもかなり高額になることが分かりました。
複数の検査をするとすぐに限度額を超えてしまうので、限度額適用認定証は事前に取得しておくべきだと感じました。

限度額適用認定証
高額療養費制度を利用する際に医療費の自己負担額を減らすための証明書です。
健康保険証と一緒に医療機関に提示することで、医療費の支払いが自己負担限度額までに抑えられます。
通常は医療費の支払いを一旦全額負担し、後で申請して払い戻しを受ける必要がありますが、この認定証を利用することで、窓口での高額な支払いを避けることができます。
申請は加入している健康保険組合に行います。

全国健康保険協会　高額な診療が見込まれるとき（マイナ保険証または限度額適用認定証））

それから、職場の健康診断は必ず年1回受けた方が良いですね。
早期発見できれば、入院せずに通院治療で済むかもしれません。
健康管理の基本ですが、本当に大切なことだと実感しました。

大部屋と個室の費用の違い

入院時には、部屋の選択が重要なポイントとなります。大部屋か個室かによって、費用が大きく異なるため、事前に理解しておくことが必要です。個室を希望する場合に「差額ベッド代」がかかることはよく知られていますが、実は複数人がいる大部屋に入院した場合でも、この費用が発生することがあります。

入院は急なことも多く、患者本人だけでなく、家族も対応に追われ、不安や戸惑いを感じることが多いでしょう。この章では、大部屋と個室の費用の違いに加え、差額ベッド代が発生する具体的なケースや、発生しないケースについて詳しく解説していきます。

差額ベッド代がかかるケース

差額ベッド代がかかるのは、患者やその家族の希望により、特別療養環境室にあたる個室やベッド数4床以下の少人数部屋に入院したケースです。

以下の項目を満たしていることが、特別療養環境室の条件です。

1. 特別の療養環境に係る一の病室の病床数は４床以下であること。
2. 病室の面積は１人当たり６．４平方メートル以上であること。
3. 病床ごとのプライバシーの確保を図るための設備を備えていること。
4. 特別の療養環境として適切な設備を有すること。

出典：厚生労働省　「「療担規則及び薬担規則並びに療担基準に基づき厚生労働大臣が定める掲示事項等」及び「保険外併用療養費に係る厚生労働大臣が定める医薬品等」の実施上の留意事項について」の一部改正について 　17ページ

差額ベッド代の1日あたりの平均

中央社会保険医療協議会の「主な選定療養に係る報告状況」によれば、令和4年7月1日時点での1日あたりの差額ベッド代の全国平均は6,620円とされています。特に1人部屋の個室にかかる費用は8,322円と、全体の平均を大きく上回っています。

特に個室（1人部屋）の料金は高額で、1日あたりの平均は8,322円と、全体の平均を上回ります。一方、2～4人部屋の料金は比較的低く、2人部屋で3,101円、3人部屋で2,826円、4人部屋では2,705円となっており、個室に比べると3倍近い料金差があります。

ただし、実際の金額は地域や病院の施設によって大きく変わることがあり、どの部屋を選択するかによって、患者にとっての費用負担が大きく変わってくることがわかります。
入院前にしっかりと確認しておくことが大切です。

差額ベッド代は公的医療保険の適用対象外！

差額ベッド代が発生する特別療養環境室への入院は、公的医療保険の適用外となるため、患者が全額自己負担しなければなりません。これらの部屋は「選定療養」と呼ばれ、患者がより快適な環境を選ぶことができるものの、保険の対象外となる追加料金が発生します。

選定療養は、患者に治療の選択肢を提供することを目的としていますが、標準的な保険適用の治療とは別に発生する費用については、自己負担が必要です。
つまり、差額ベッド代は保険診療とは別扱いとなり、医療費控除や高額療養費制度の対象外であるため、全額を自分で支払うことになります。

出典：厚生労働省　保険診療と保険外診療の併用について

入院時に公的医療保険の対象外となる自己負担費用の一覧

差額ベッド代 （個室・特別室などの利用料金）	個室や特別な病室を希望する場合、その差額ベッド代は保険対象外であり、全額自己負担となります。
入院中の食事代の一部	入院中の食事は一部自己負担が発生します。標準負担額（一食あたり490円）が定められており、これが自己負担の対象です。
医療行為以外のサービス費用	テレビや冷蔵庫の利用、室内のインターネット接続費用など、医療行為に関係しないサービスは自己負担です。
先進医療の費用	保険適用外の先進医療や高度な医療技術を利用した場合、その費用も自己負担になります。ただし、特定の先進医療については一部保険が適用される場合もあります。
アメニティ費用 （快適な入院生活のための設備）	パジャマやタオルのレンタル費用、その他の快適さを提供する設備の費用は保険適用外です。
自由診療や選定療養の費用	自由診療や選定療養に関する費用は公的医療保険の対象外です。

出典：全国協会健康保険協会　入院時食事療養費

差額ベッド代の請求における日数計算の注意点

差額ベッド代を計算する際には、入院日数のカウント方法に注意が必要です。差額ベッド代は、入院から退院までの「入院日数」に基づいて請求されるため、宿泊施設のように「泊数」ではなく、入院した日と退院した日もそれぞれ1日として計算されます。

例えば、1泊2日の入院であっても、病室を利用したのは実質1泊だけですが、差額ベッド代は2日分が請求されます。この点を誤解しやすいため、事前に日数のカウント方法を確認しておくことが大切です。

大部屋で入院した際のデメリット

自己負担額を抑えるために大部屋での入院を選ぶ方は多いですが、大部屋での生活には独自の課題も伴います。
大部屋では、他の患者と一日中同じ空間で過ごすことになるため、普段の生活とは違う環境にストレスを感じることも少なくありません。

同じ部屋には、異なる病状や治療段階の患者が混在していることが多く、病気や治療の内容によっては、食事やトイレなど、普段の生活とは異なるリズムが生じることがあります。
プライバシーを守るためにカーテンを使用できますが、カーテンだけでは防げないこともあります。

代表的な、「困りごと」は下記のとおりです。

プライバシーの欠如	他の患者と同室になるため、プライバシーが制限されることが多いです。カーテンを使って仕切ることはできますが、完全に個別の空間を確保するのは難しいです。
音や光の問題	同室の患者の話し声やテレビの音、治療のための出入りが夜中でも続くことがあり、睡眠や休養に影響を与える場合があります。また、窓側と廊下側で光の差が生じ、特に廊下側のベッドが暗くなることもあります。
他の患者の生活リズムとの違い	同室の患者はそれぞれ異なる病気や治療を受けているため、食事や排泄のタイミング、生活リズムが大きく異なります。この違いによって、ストレスや不快感を感じることがあります。
病状や治療内容の影響	他の患者の病状や治療によって、感染症のリスクや治療器具の音、看護師の出入りなど、環境が変わることがあります。特に自分が体調を崩しているときには、他の患者の治療が気になる場合があります。
共用設備の使用制限	トイレや洗面所などの共用設備を他の患者と共有するため、使用タイミングや混雑によって、スムーズに利用できないことがあります。

生命保険を検討する基本的な考え方

持病を持っている方が生命保険を検討する際には、まずは自分の健康状態に合った保険を選ぶことが大切です。

まず、一般的な生命保険は、保険料が比較的安く、保障内容も充実しています。しかし、加入する際には告知が必要で、持病がある場合は加入が難しくなることがあります。そのため、まずは一般の生命保険で加入できるかを確認することが第一歩です。

次に、一般の生命保険で加入が難しい場合は「引受基準緩和型保険」を検討しましょう。この保険は、一般の生命保険に比べて保険料は割高ですが、告知が簡単であり、持病がある方でも比較的加入しやすいのが特徴です。持病があっても加入できる可能性が高いため、多くの方に適しています。

それでも加入が難しい場合には「無選択型生命保険」を検討します。この保険は、告知が不要でさらに加入しやすいですが、その分保険料が高く設定されています。選択肢としては最終手段となりますが、持病を持っている方でも安心して加入できるメリットがあります。

基本的には、まず一般的な生命保険を検討し、次に引受基準緩和型保険、それでも難しい場合は無選択型生命保険という順番で検討することがポイントです。

自分に合った生命保険を見つけるために、ぜひこの流れで検討してみてください。
では、「大腸憩室炎で入院・手術後は保険に加入できるのか」をこれからご紹介します。

大腸憩室炎で入院・手術後　保険に加入できるのか

大腸憩室炎で入院・手術後、保険に加入することはできるのでしょうか。
保険会社によっても、加入できるかは異なりますが、一般的な内容をご紹介します。

現在入院中や入院・手術を医師より勧められている場合は、いずれの商品にも加入はできません。
下記は、当傷病の退院・手術後の一般的な加入可否傾向です。
入院・手術の傷病名によっては加入できる場合もあります。

保険種類	加入可否
一般的な生命保険 (死亡保険)	保険会社によって異なりますが、手術・完治後、数年経過していれば加入できる可能性があります。
一般的な医療保険	保険会社によって異なりますが、手術・完治後、数年経過していれば加入できる可能性があります。
がん保険	保険会社によって異なりますが、手術・完治後、数年経過していれば加入できる可能性があります。
引受基準緩和型 生命保険(死亡保険)・医療保険	比較的、加入しやすい傾向です。
無選択型生命保険(死亡保険)・医療保険	加入できる可能性が高いです。　 (※加入時の年齢制限がある場合がございます。)

一般的な生命保険（死亡保険）・医療保険とは？

一般的な生命保険（死亡保険）・医療保険は、引受基準緩和型の保険と比べて告知内容が多く、持病がある方には審査が厳しいですが、保険料が安く、保障内容も幅広くなっています。
告知事項に当てはまる場合でも、加入することができますが、審査基準や結果は加入を希望される保険会社・保険商品によっても異なります。

生命保険は、多くの人が保険料を出し合い、相互に保障し合う仕組みです。そのため、健康状態が良くない方やリスクの高い職業に従事している方が無条件で契約すると、保険料の公平性が損なわれます。
契約申し込み時には、過去の病歴や現在の健康状態、職業について正確に告知する義務があります。

主な審査結果は下記のとおりです。

大腸憩室炎：一般的な生命保険（死亡保険）への加入可否傾向

今回の大腸憩室炎の場合、寛解または完治後、数年経過していれば加入できる可能性があります。
その経過年数・加入可否は、保険会社によって異なります。
告知事項は細かく申告する必要がありますが、保険料を抑えるためにも一般的な医療保険から検討することをおすすめします。

大腸憩室炎：一般的な医療保険への加入可否傾向

今回の大腸憩室炎の場合、寛解または完治後、数年経過していれば加入できる可能性があります。
その経過年数・加入可否は、保険会社によって異なります。
告知事項は細かく申告する必要がありますが、保険料を抑えるためにも一般的な医療保険から検討することをおすすめします。

一般的な保険に加入できない、もしくは加入できたとしても特別条件がつく場合、下記の選択肢があります。

場合によっては、特別条件付きの一般的な保険よりも、引受基準緩和型の保険の方が、保険料が安くなったり、保障内容が充実したりすることがあります。慎重に検討することが大切です。

特別条件付きでの加入ができる可能性もある

大腸憩室炎など持病のある方が一般的な生命保険に加入する際、「寛解」や「完治」から5年経過していない場合でも、特別条件付きであれば加入できることもあります。

引受基準緩和型の保険

一般的な保険と引受基準緩和型の保険、無選択型の保険の違いを見てみましょう。
加入のしやすさ、保障内容、保険料など、それぞれ特徴があります。
引受基準緩和型の保険は、一般的な保険より保険料は割高ですが、告知事項が少なく、加入しやすい点が特徴です。
また、引受基準がさらに緩い無選択型の保険よりも保険料は安く設定されています。

大腸憩室炎：引受基準緩和型（死亡保険）・医療保険への加入可否傾向

今回の大腸憩室炎の場合、治療内容や、経過期間によっては一般的な生命保険や医療保険に加入できる可能性があります。
引受基準緩和型の保険は、一般的な保険と比べて告知事項が少なくて加入しやすい反面、保険料が割高であったり、保障内容が限られている場合があります。
そのため、まずは一般的な生命保険・医療保険を検討しましょう。

引受基準緩和型の告知事項の経過年数に達していないために現在加入できない場合、下記の選択肢があります。

ただし、無選択型保険は保険料が割高で、保障内容にも制限があるため、保険料と保障内容のバランスを慎重に考慮する必要があります。この点については後述いたします。

引受基準緩和型生命保険のメリット・デメリット

 注意事項　引受基準緩和型生命保険の支払削除期間について

引受基準緩和型生命保険は、持病や既往症がある方でも加入しやすい保険です。
健康告知が緩和されているため、リスクが高まることから保険会社はリスク管理のために支払削除期間を設けていることがあります。
この期間中に発生した入院や死亡については、保険金の支払いが制限されます。
支払削減期間が設けられているかどうかは、保険会社や保険商品によって異なります。

無選択型・無告知型 生命保険（死亡保険）・医療保険

無選択型・無告知型生命保険や医療保険は、健康状態や既往症に関する告知を必要とせず、誰でも簡単に加入できる保険商品です。
ただし、保険料が高めに設定されていたり、保障内容に制限があるため、慎重に検討することが重要です。
引受基準緩和型保険の加入が難しい場合など、段階を踏んで無選択型保険を検討するのも一つの方法です。

無選択型・無告知型　生命保険のメリット・デメリット

がん保険

がん保険は、がんに特化した保険商品となっているため、
医療保険と比べて、保険料が安く、がんの治療に対する保障が手厚いのが特徴です。

がん保険は、一般的な生命保険や医療保険とは告知事項が異なるため、加入しやすくなる場合もありますが、良性ポリープなどがんに近い病気があると加入が難しくなるという特徴もあります。

大腸憩室炎：がん保険への加入可否傾向

今回の大腸憩室炎の場合、比較的、加入しやすい傾向です。
大腸憩室炎は保険会社によってがんの加入可否が大きく変わります。
「寛解」や「完治」している時点で加入できることろもあれば、一定期間を経過していないと加入が難しい場合もあります。告知事項は、よく読んで理解し、間違いの無いように告知しましょう。

がん保険への加入が難しくても、引受基準緩和型医療保険に加入して「がん特約」を付帯するという選択肢もあります。

引受基準緩和型医療保険でがんの保障を用意する場合、健康告知の内容が緩和されているため加入しやすくなります。
がん保険と比べると特約の種類が少なく選択の幅が狭くなりますが、基本的な保障を確保するための選択肢としては適しています。

ファイナンシャルプランナーからのコメント

急な入院や予期しない出費には本当に驚かされますよね。
今回のお話を伺って、入院時にどのような保障があるのかを定期的に確認しておくことの重要性を改めて実感しました。
また、入院中は痛みや不安と向き合わなければならず、身体的にも精神的にも大きな負担がかかります。
そのため、少しでも快適に過ごせる環境、例えば個室の病室を選べることが、治療中のストレス軽減に大きく貢献するでしょう。ただ、その際にお金の心配をしなくても良い状態にしておくことが非常に重要だと感じました。

最近の医療保険には、短期入院に対応できる「入院一時金特約」など、便利な保障が追加されていることが多いので、一度医療保険の内容を見直すことをおすすめします。実際、保険の見直しを行うことで、数年前に加入した医療保険よりも保障内容が充実し、なおかつ保険料が下がったという方もいらっしゃいます。

医療保険は保険会社によって保障内容や保険料が異なるため、多くの選択肢から自分に合った保険を見つけるのは簡単ではありません。迷った際には、ぜひ私たちファイナンシャルプランナーにご相談ください。お客様に合った最適なプランをご提案できるよう、しっかりサポートさせていただきます！

大腸憩室炎と保険の関係　よくある質問

まとめ

本記事では、大腸憩室炎で入院された方の体験談を通じて、入院時の大部屋と個室の費用の違い、保険適用外となる入院費用について詳しく解説しました。

大腸憩室炎で入院した場合、完治後1年～数年が経過すれば、一般的な生命保険・医療保険・がん保険に加入できる可能性があります。
それが厳しい場合は、引受基準緩和型の検討をすることをおすすめします。
そして退院直後から保障が欲しい場合は、保険料と保障内容を確認しながら無選択型保険を検討しましょう。

保険商品は多様化しており、自分に最適な保険を見つけるのは容易ではありません。
一人で複数の保険商品を比較するのは難しいと感じた方は、ファイナンシャルプランナーの資格を持つ私たちにご相談ください。
お客様の健康状態、生活環境、将来のリスクなどを総合的に分析し、最適な保険商品をご提案いたします。
すでに加入している保険の内容と合わせて、無駄が無いようアドバイスさせていただきながら
お客様の安心で豊かな人生のために、最適な保険選びをサポートいたします。