双極性障害でも加入できる医療保険はある!保障選びの5つポイント

双極性障害とは、躁状態とうつ状態を繰り返す精神障害です。
厚生労働省によると、双極性障害の方は100人に1人の割合でいるとされています。

双極性障害は全世代で発症しますが、20代前後で発症する方も多く、珍しい病気ではありません。

この記事では、双極性障害の方でも加入できる医療保険や、選び方のポイントをご紹介します。

医療保険に加入する際には健康状態の告知が必要なため、「今はまだ…」と思っているうちに、健康状態が悪化すると、希望の保障が準備できないこともあります。

引受基準緩和型医療保険とは、加入時の引受基準を緩和しているため、持病がある方でも入りやすい医療保険です。
また、持病が悪化し、入院した場合も保障の対象になるため、持病がある方に人気があります。

早速、加入する際に重要な告知内容を確認してみましょう。

引受基準緩和型医療保険の告知内容は、一般の医療保険の告知事項よりも少ない３項目程度で、回答は「はい」か「いいえ」の２択です。

保険会社により多少変わりますが、告知内容は主に以下の項目になります。

引受基準緩和型医療保険は、引受基準が緩く双極性障害の方でも加入しやすいですが、一般の医療保険と比較するとデメリットと感じられる点もあります。

加入する際には、メリットとデメリットの両方を把握したうえで検討することが重要です。

引受基準緩和型医療保険は、双極性障害や持病を持っている方でも加入でき、双極性障害の悪化も保障される大きなメリットがあります。

しかし、保険料が一般の医療保険と比べると保険料が高く、一定期間、給付金や保険金が減額される商品があります。

無告知型医療保険とは、告知不要の医療保険です。
そのため、引受基準緩和型医療保険に加入できない方でも加入できる可能性が高い医療保険になります。

ただし、告知がないからといって、誰でも加入できる訳ではありません。

がん保険とは、がんになったときに手厚い保障が受けられる生命保険です。
比較的安い保険料で、以下のような手厚いがんの保障が準備できることで人気です。

がん保険では、がんと診断されるとまとまったお金が受け取れるので、選択肢を狭めることなく治療を受けられます。
また、受け取ったお金の使用用途は決められていないため、治療費以外の生活費などに充てることもできます。

がん保険の入院給付金の支払限度日数も無制限のことが多いため、安心してがんの治療に専念できることがメリットです。

少額短期保険とは、保険金額の上限が少なく保険期間が短い保険のことで、生命保険の場合、保険金額の上限は300万円、保険期間は最大1年間となります。

告知内容は保険会社にもよりますが、引受基準緩和型医療保険よりも比較的緩い基準の商品もあるため、引受基準緩和型医療保険に加入できない方でも加入できる可能性があります。

そのため、双極性障害の最後の治療から5年以上経過していれば、加入できる可能性があります。
ただし、保険会社によっては、特別条件が付加される可能性もあります。

1つ目は、通院保障を準備することです。

医療保険では基本的に、入院や手術をした際に給付金が支払われますが、最近では「退院後の通院」を保障してくれる医療保険が増えています。

厚生労働省の平成8年から平成29年までのデータによると、退院後に通院している患者が増加していることがわかります。
とくに、双極性障害で入院治療を行った場合は退院後も通院する可能性は十分にあるため、通院リスクをカバーした保障が必要です。

2つ目は、就業不能保障が必要か確認することです。

就業不能保障とは、病気や怪我で働けなくなった場合など、保険会社の定める就業不能状態になったときに、毎月一定の給付金が受け取れる保障です。

双極性障害は、程度により長期間働けなくなってしまう可能性があります。
そのため、世帯主の方や独身の方は、就業不能保障を検討してみることもオススメです。

就業不能保障には、一定の給付金の支払い対象期間があります。
期間は商品によって異なりますが、主に60日～180日に設定されていることが多いです。

3つ目は、保険期間を検討することです。

生命保険の保険期間は、主に2種類あります。
一定期間保障する「定期タイプ」と、一生涯保障をする「終身タイプ」です。

一方、終身タイプは加入時から保険料が一定で安定しています。

また、定期タイプでは満期があるのに対して、終身タイプでは解約しないかぎり一生涯保障されます。
双極性障害の方は、一旦保険が満了してしまうと、症状によって再加入が難しい場合もでてくるかもしれません。

保険料が加入時から変わらないこと、一生涯の保障があることを考慮すると、双極性障害の方には終身タイプがオススメです。

4つ目は、保障の削減期間の有無を確認することです。

引受基準緩和型医療保険と無告知型医療保険には、保障の削減期間が設定されている商品があります。
引受基準緩和型医療保険では、契約して1年間は給付金が50％に削減される商品が多いです。

たとえば、一日あたり5,000円の給付金が支払われる場合、契約から1年間は一日あたり2,500円に削減されます。

また、無告知型医療保険では、入院や手術をしたときに受け取れる給付金に90日間の免責期間を設けられていることが多いため、一定期間保障が無いことに留意しなければなりません。

さらに、加入して2年間以内に亡くなった場合は、設定した保険金額ではなく、それまでに振り込んだ保険料総額が保険金の代わりになります。

5つ目は、告知義務違反に注意することです。

医療保険に加入する際には健康状態の告知が必要ですが、告知をする際は、ありのままを正しく告知をしなければなりません。

「告知したら加入できないのでは…」と考える気持ちはわかりますが、双極性障害を隠して加入をすると告知義務違反に当たります。

自律支援医療制度とは、年齢に関係なく双極性障害と診断された方が対象の制度です。
外来の医療費や薬代の自己負担額が原則一割に抑えられます。

詳細は「厚生労働省・自律支援医療制度」でご確認ください。

傷病手当金制度とは、怪我や病気で働けない間の収入が一定期間保障される制度です。
連続して3日以上休んだあと、4日目以降の休んだ日に対して支給され、職場復帰するまで最長1年6ヶ月まで支給されます。

生活保護制度とは、働けない方や極端に収入が少ない方のために、生活に困窮しない程度の保障を受けられる制度です。
困窮の程度により生活費を受け取れます。

双極性障害が原因で仕事ができなくなった方も対象です。

障害年金制度とは、怪我や病気により日常生活が制限されるようになった場合に年金が受け取れる制度です。

障害が発生するまでの間に国民年金に加入していた方は「障害基礎年金」、厚生年金に加入していた方は「障害厚生年金」が受け取れます。

最後にあらためて、双極性障害について確認しましょう。
双極性障害とは、うつ状態と躁（そう）状態の両方の症状があらわれる病気です。

双極性障害には「双極性障害Ⅰ型」「双極性障害Ⅱ型」「気分循環性障害/気分循環症」の3種類のタイプがあります。

「双極性障害Ⅰ型」と「双極性障害Ⅱ型」では、うつ状態の症状は同じですが、躁状態ではⅠ型の方が深刻で、Ⅱ型は軽度の症状です。

「気分循環性障害/気分循環症」は、「双極性障害Ⅰ型・Ⅱ型」よりは重度ではなく、うつ状態と躁状態が不規則に短期間で現れる特徴があります。

双極性障害は、うつ状態と躁状態の両方の症状があるため、うつ状態のときに医療機関を受診すると、「うつ病」と診断される場合も少なくありません。

しかし、うつ病と双極性障害は別の病気であるため、治療方法も異なります。
うつ病と判断され治療をしても症状が良くならない場合は、双極性障害である可能性も高いため、再度診察をしてもらうことが必要です。

この記事では、双極性障害の方でも入れる保険や利用できる制度についてご紹介してきました。
最後に大事なポイントをおさらいしておきましょう。

双極性障害の方でも、人によって加入できる医療保険は違います。
数ある生命保険会社のなかから、自分に最適な保険会社や保険商品を見つけることは時間と労力が必要になります。

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