尿路結石で入院・手術をしても生命保険に加入できる？

尿路結石で悩む方は多いのではないでしょうか。

本記事では、尿路結石で入院や手術を経験された方の体験談をもとに、当時の状況をインタビュー形式でお届けします。

さらに、尿路結石で入院・手術を受けた方も加入できる生命保険について、加入条件を分かりやすくまとめています。ぜひ参考にしてください。

尿路結石で入院・手術をご経験された男性 K太さんにインタビュー

尿路結石 発症時の状況

レントゲンを撮ったところ、大きめの尿管結石が見つかり、「これは手術が必要かもしれない」と告げられ、大きな病院への紹介状をもらいました。
その時は正直、かなりショックを受けました。

大病院での診断と治療の選択肢

体外衝撃波結石破砕術（ESWL）

体外で発生させた衝撃波を、体を通して結石に集中させ、そのエネルギーで結石を砕く治療法。
尿路結石治療において多く行われる治療法です。

体外衝撃波結石破砕術（ESWL）治療後の経過

手術と入院の詳細

入院中は基本的に安静にするよう指示され、ほとんどベッドの上で過ごしていました。
カテーテルが入っていたため、数日間お風呂に入れなかったのは辛かったですね。
また、カテーテルを抜く時の激痛も忘れられません。
でも、看護師さんたちはとても親切で、安心して過ごすことができました。

退院時には「3週間後にステントを抜きに来てください」と言われ、その3週間は常に体内に異物があるという感覚で過ごしました。
ステントを抜いて一連の治療が完了しました。

治療にかかった費用とその工面

実は、費用は母親に全額出してもらいました。
まとまった貯金がなく、経済的な備えの重要性を痛感しました。

退院後のケアと困難

またステント除去のために再度病院に行く際も、両親に送迎をお願いしました。
両親は共働きだったので、そのスケジュール調整にも苦労していて、迷惑をかけてしまったなと思います。

医療保険の重要性を痛感

また、この経験を通して自分の健康管理に気を配るようになりました。
なるべく保険のお世話にならなくてすむように、生活習慣を見直す良いきっかけになりました。

5日以上の入院でないと医療保険が支払われないことがある

医療保険の「免責期間」と入院一時金特約

医療保険には「免責期間」という条件が設定されていることがあります。

免責期間
保険金や給付金の支払が免除される期間のことです。

最低入金日数
という言葉を使用することもありますが、保険金の支払い対象となるために必要な最低限の入院日数を指します。

最近の医療保険は、日帰り入院や入院1日目から保障が始まる保険が主流となっています。
さらに、医療保険の特約として、「入院一時金特約」が設けられている保険商品もあり、たとえ1日の入院であっても10万円などまとまった保険金を受け取れることもあります。

例)　入院一時金特約
入院日数に関係なく、入院した事実にもとづいて一時金が支給されます。

入院は短期化する傾向

医療技術の進歩によって、入院期間も短期化しています。
厚生労働省の統計によると、全病床の平均在院日数は2000年の39.1日から2022年には27.3日まで短縮されました。

入院が短期化したことを受け、現在の医療保険では、
入院1日目からの給付金支払い、入院したらまとまった金額が給付される入院一時金、日帰り入院や外来手術への保障など、よりニーズに合った保険商品が増えています。

多様化する医療保険を選ぶ際の注意点を理解して、定期的に見直すことが重要です。

引用：厚生労働省　医療施設調査・病院報告（結果の概要）

定期的な保険の見直しの重要性

保険は、人生で起こりうる様々なリスクから身を守るための商品です。
しかし一度契約した保険が、ずっと自分に合っているとは限りません。
生活の変化や経済状況の変化に合わせて、定期的に保険を見直すことがとても大切です。

ライフステージの変化に対応

ライフステージの変化に対応 人生には結婚、出産、子供の独立、退職など、さまざまなライフステージの変化があります。これらの変化に伴い、必要な保障の内容や金額も変わることが一般的です。

・結婚や子供が生まれたら、家族を守るための保障がより重要になります。
・子供が独立して、家計の負担が減ったら、保障額を減らせるかもしれません。

新しい保険商品を活用する

保険商品は常に進化しており、新しい保障や特約が登場しています。
特に、医療技術の進歩や社会情勢の変化に応じて、より柔軟でメリットのある保障が開発されることがあります。

定期的に保険を見直すことで、ライフステージや経済状況の変化に応じたニーズに合った保障内容を選ぶことができます。また、より割安な保険料の商品に乗り換えるチャンスを逃さないようにすることも可能です。

経済状況の変化に対応

家計の収支が悪化した場合、保険料を支払える範囲内に保障内容を再検討する必要があります。
一方、収入が増加した場合には、保障を充実させることが可能になるかもしれません。

税制や公的制度の変更に対応

公的保険制度が変わると、民間の保険の必要な保障額や保障内容が変わることがあります。
例えば公的医療保険制度の自己負担割合が変わったり、年金受給時期が変更になった場合には、民間の保険を見直して、より最適な保険に乗り換えることができるかもしれません。

生命保険を検討する基本的な考え方

持病を持っている方が生命保険を検討する際には、まずは自分の健康状態に合った保険を選ぶことが大切です。

まず、一般的な生命保険は、保険料が比較的安く、保障内容も充実しています。しかし、加入する際には告知が必要で、持病がある場合は加入が難しくなることがあります。そのため、まずは一般の生命保険で加入できるかを確認することが第一歩です。

次に、一般の生命保険で加入が難しい場合は「引受基準緩和型保険」を検討しましょう。この保険は、一般の生命保険に比べて保険料は割高ですが、告知が簡単であり、持病がある方でも比較的加入しやすいのが特徴です。持病があっても加入できる可能性が高いため、多くの方に適しています。

それでも加入が難しい場合には「無選択型生命保険」を検討します。この保険は、告知が不要でさらに加入しやすいですが、その分保険料が高く設定されています。選択肢としては最終手段となりますが、持病を持っている方でも安心して加入できるメリットがあります。

基本的には、まず一般的な生命保険を検討し、次に引受基準緩和型保険、それでも難しい場合は無選択型生命保険という順番で検討することがポイントです。

自分に合った生命保険を見つけるために、ぜひこの流れで検討してみてください。
では、「尿路結石で入院・手術後は保険に加入できるのか」をこれからご紹介します。

尿路結石で入院・手術後　保険に加入できるのか

尿路結石で入院・手術後、保険に加入することはできるのでしょうか。
保険会社によっても、加入できるかは異なりますが、一般的な内容をご紹介します。

現在入院中や入院・手術を医師より勧められている場合は、いずれの商品にも加入はできません。
下記は、当傷病の退院・手術後の一般的な加入可否傾向です。
入院・手術の傷病名によっては加入できる場合もあります。

保険種類	加入可否
一般的な生命保険(死亡保険)	加入できる可能性が高いです。
一般的な医療保険	完治していれば加入できる可能性があります。
がん保険	加入できる可能性が高いです。
引受基準緩和型生命保険 (死亡保険 / 医療保険)	加入できる可能性が高いです。 （保険商品によって入院・手術期間の経過期間によって加入が難しい場合もあります。）
無選択型生命保険 (死亡保険 / 医療保険）	加入できる可能性が高いです。　 (※加入時の年齢制限がある場合がございます。)

一般的な生命保険（死亡保険 / 医療保険）とは？

一般的な生命保険（死亡保険）・医療保険は、引受基準緩和型の保険と比べて告知内容が多く、持病がある方には審査が厳しいですが、保険料が安く、保障内容も幅広くなっています。
告知事項に当てはまる場合でも、加入することができますが、審査基準や結果は加入を希望される保険会社・保険商品によっても異なります。

生命保険は、多くの人が保険料を出し合い、相互に保障し合う仕組みです。そのため、健康状態が良くない方やリスクの高い職業に従事している方が無条件で契約すると、保険料の公平性が損なわれます。
契約申し込み時には、過去の病歴や現在の健康状態、職業について正確に告知する義務があります。

主な審査結果は下記のとおりです。

尿路結石：一般的な生命保険（死亡保険）への加入可否傾向

今回の尿路結石の場合、比較的、加入しやすい傾向です。
告知事項は細かく申告する必要がありますが、保険料を抑えるためにも一般的な保険から検討することをおすすめします。

尿路結石：一般的な医療保険への加入可否傾向

今回の尿路結石の場合、寛解または完治していれば加入できる可能性があります。
ご契約の際には、尿路結石の治療内容を詳細に告知する必要があり、
入院回数、入院期間、手術名を問われることが多いです。
保険会社によっては、入院回数や手術名などによって結果が異なる場合がありますので注意しましょう。

一般的な保険に加入できない、もしくは加入できたとしても特別条件がつく場合、下記の選択肢があります。

場合によっては、特別条件付きの一般的な保険よりも、引受基準緩和型の保険の方

一般的な生命保険に付帯される主な「特別条件」

一般の生命保険で特別条件が付帯される場合には、下記の条件があげられます。

引受基準緩和型の保険

一般的な保険と引受基準緩和型の保険、無選択型の保険の違いを見てみましょう。
加入のしやすさ、保障内容、保険料など、それぞれ特徴があります。
引受基準緩和型の保険は、一般的な保険より保険料は割高ですが、告知事項が少なく、加入しやすい点が特徴です。
また、引受基準がさらに緩い無選択型の保険よりも保険料は安く設定されています。

尿路結石：引受基準緩和型保険（生命保険）・医療保険への加入可否傾向

今回の尿路結石の場合、まずは一般的な保険を検討しましょう。
引受基準緩和型の保険は、一般的な保険と比べて告知事項が少なくて加入しやすい反面、保険料が割高であったり、保障内容が限られている場合があります。

引受基準緩和型告知事項の経過年数に達していないために現在加入できない場合、下記の選択肢があります。

ただし、無選択型保険は保険料が割高で、保障内容にも制限があるため、保険料と保障内容のバランスを慎重に考慮する必要があります。この点については後述いたします。

引受基準緩和型生命保険のメリット・デメリット

【注意事項】引受基準緩和型生命保険の支払削除期間について

引受基準緩和型生命保険は、持病や既往症がある方でも加入しやすい保険です。
健康告知が緩和されているため、リスクが高まることから保険会社はリスク管理のために支払削除期間を設けていることがあります。
この期間中に発生した入院や死亡については、保険金の支払いが制限されます。
支払削減期間が設けられているかどうかは、保険会社や保険商品によって異なります。

無選択型・無告知型 生命保険（死亡保険）・医療保険

無選択型・無告知型生命保険や医療保険は、健康状態や既往症に関する告知を必要とせず、誰でも簡単に加入できる保険商品です。
ただし、保険料が高めに設定されていたり、保障内容に制限があるため、慎重に検討することが重要です。
引受基準緩和型保険の加入が難しい場合など、段階を踏んで無選択型保険を検討するのも一つの方法です。

無選択型・無告知型　生命保険のメリット・デメリット

がん保険

がん保険は、がんに特化した保険商品となっているため、
医療保険と比べて、保険料が安く、がんの治療に対する保障が手厚いのが特徴です。

がん保険は、一般的な生命保険や医療保険とは告知事項が異なるため、加入しやすくなる場合もありますが、良性ポリープなどがんに近い病気があると加入が難しくなるという特徴もあります。

尿路結石：がん保険への加入可否傾向

今回の尿管結石の場合、比較的、加入しやすい傾向です。
尿管結石はがん保険の告知に該当しない可能性が高いので、それ以外の病気や検診結果の異常がなければ加入できる可能性があります。
告知事項は、よく読んで理解し、間違いの無いように告知しましょう。

がん保険への加入が難しくても、引受基準緩和型医療保険に加入して「がん特約」を付帯するという選択肢もあります。

引受基準緩和型医療保険でがんの保障を用意する場合、健康告知の内容が緩和されているため加入しやすくなります。
がん保険と比べると特約の種類が少なく選択の幅が狭くなりますが、基本的な保障を確保するための選択肢としては適しています。

ファイナンシャルプランナーからのコメント

医療技術の進歩により、必要な保障内容や保険の使い勝手は大きく変化しています。
新しい治療法や先端医療が登場することで、これまでの保障だけでは不十分な場合もあります。
そのため、最新の医療状況に対応できる保険商品を選ぶことがとても重要です。

また、保険会社はこれに対応するため、より柔軟で便利な保障内容を提供する新しい商品を次々に開発しています。
これにより、治療にかかる費用やリスクに対して、より適切な備えが可能になります。

特に、「尿路結石」のように、治療で入院する日数が少ない病気の場合は、手術給付金を多めに用意したり、入院一時金の特約を付けておくと保険金を多く受取ることができるでしょう。

医療技術の進化に加え、ライフステージや経済状況の変化にも合わせて、定期的に保険を見直すことで、常に最適な保障を手に入れることが可能です。

もし、数多くの保険会社や保険商品から選ぶのが難しいと感じた場合は、ぜひファイナンシャルプランナーにご相談ください。
最適な保険を見つけるお手伝いをさせていただきます。
専門家のアドバイスを受けることで、みなさんの時間と労力を節約することができますよ！

尿管結石の罹患歴のある方より　よくある質問

まとめ

尿路結石で入院・手術の経験された方に体験談を伺いました。

尿路結石は、比較的どの保険にも加入しやすい傾向があります。
ただし、保険加入時には治療や入院の履歴について、告知事項を細かく正確に申告する必要があります。
保険料を抑えるには、一般的な保険から検討することがポイントです。

また医療保険の中には、入院日数が「4日免責」のものもあります。
近年、入院期間は短期化しているため、尿路結石のような短期入院のケースでもしっかり保障される保険に加入することが重要です。
今ご加入中の保険が、こうした短期入院に対応しているかどうか、一度確認してみましょう。

保険選びに迷われた際は、私たちファイナンシャルプランナーにお気軽にご相談ください。
複数の保険会社の商品を比較し、お客様の状況に最適なプランをご提案いたします。