肝硬変でも入れる保険はある？通院中でも候補が残る告知の見方と選び方

肝硬変と診断されると、「もう保険には入れない」と思う方が少なくありません。実際、肝硬変は多くの保険で告知の対象になる病気です。それでも、今の状態によっては、加入できる可能性がある保険があります。

肝硬変が保険の告知で重く見られる理由

肝硬変は、肝臓の働きが長く低下する病気で、肝臓がんなどにつながることもあります。そのため、一般の保険でも引受基準緩和型でも、多くの保険で告知で個別に聞かれる病気になっています。

引受基準緩和型：会社によって聞き方が違う（当社調べ）

緩和型の告知には、「5年以内に、特定の病気で治療などを受けたか」という質問があり、当社が確認した3社では、肝硬変はいずれもこの「特定の病気」に入っていました（A社は肝臓の病気全般）。違うのは、何を聞くかです。

※2026年10月時点の当社調べ（全商品の比較ではなく、当社が選んだ3社の主契約の比較です）。各社の募集資料（2025年3月〜2026年4月時点）の主契約の告知項目をもとに、質問の内容を言い換えて作成。B社は、がん・上皮内がんについては「診断」を聞きます。C社は、最近3か月以内の検査のすすめも聞きます。特約を付ける場合は追加の質問があります。

そのため、通院・服薬は続けていても、5年以内に入院・手術をしていない方は、「入院・手術」「入院」で聞く会社（A社・B社）なら候補が残る可能性があります（ほかの告知に当たらない場合）。逆に、「診察・投薬」まで聞く会社（C社）では、通院しているだけで当たります。

5年以内に肝硬変で入院した場合は、3社とも難しくなります。入院はせず手術だけを受けた場合、A社（入院・手術を聞く）とC社（治療を聞く）は当たりますが、B社（入院だけを聞く）には、手術が1年を超えて前なら当たりません。

よくあるご相談の例：通院・投薬中で、医療保険とがん保険を考えたい

このようなご相談では、たとえば次のような順で候補を考えます。

• 一般の医療保険・がん保険は、告知の内容によっては難しいことが多いため、まず告知の質問に当たるかを確かめます。
• 引受基準緩和型の医療保険では、「5年以内の肝硬変」を入院・手術や入院で聞く会社であれば、通院・投薬だけなら当たらず、候補になる可能性があります（ほかの告知に当たらない場合）。
• がんの保障は、緩和型の医療保険に付けられるがんの特約で補う方法があります。特約を付けると告知が増えるため、その質問にも当たらないかを確かめます。
• 葬儀費用は、緩和型の死亡保障と少額短期保険などを比べて考えます。

※特定の方の事例ではなく、よくあるご相談の内容をもとにした例です。保険の組み合わせは、ご本人の状態とご希望によって変わります。

一般の保険・がん保険・死亡保険の考え方

• 一般の保険：肝硬変の治療中は難しいことが多くあります。肝炎や脂肪肝の段階で、数値が安定している場合は、特別条件付きで候補になることもあります。
• がん保険：がん保険でも、告知で肝硬変などの肝臓の病気を聞く商品があります。一般のがん保険が難しい場合は、緩和型の医療保険のがんの特約で備える方法があります（特約を付けると告知が増えます）。
• 死亡保険：緩和型の死亡保険にも、肝硬変を「5年以内に新たに診断されたか、入院・手術をしたか」で聞く商品があります。最初に診断されてから5年を超え、5年以内に入院・手術をしておらず、通院だけの方は候補になる場合があります（詳しくは持病があっても入れる死亡保険）。

使える公的な制度

• 高額療養費制度：1か月の医療費の自己負担に上限があります。入院や検査が続く場合に使えます。
• 肝がん・重度肝硬変の医療費の助成（肝がん・重度肝硬変治療研究促進事業）：B型・C型肝炎ウイルスが原因の肝がん・重度肝硬変で、年収がおおむね370万円以下の方が対象です。重度肝硬変は入院治療、肝がんは入院治療と対象となる通院治療が対象です。過去2年間（24か月）のうち、医療費の自己負担が高額療養費の基準額を超えた月が2か月以上になった場合、その2か月目以降の自己負担が月1万円になります。都道府県が指定する医療機関での治療に限られ、参加者証の交付を受ける必要があります。アルコール性・脂肪性など、ウイルスが原因でない場合は対象外です。
• 身体障害者手帳（肝臓機能障害）：肝臓の機能の障害が重い場合、手帳の対象になることがあります。

※制度の内容は改正されることがあります。最新の内容は厚生労働省・お住まいの都道府県でご確認ください。

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よくある質問

まとめ

• 肝硬変は、多くの保険で告知の対象になる。
• 緩和型でも、入院・手術や入院だけを聞く会社なら、通院・服薬中で5年以内に入院・手術がなければ候補が残る可能性がある（当社が確認した3社中2社）。5年以内に肝硬変で入院した場合は3社とも難しい。
• がんの保障は緩和型のがん特約、死亡保障は緩和型の死亡保険・少額短期保険で補う方法がある。
• 高額療養費・肝がん・重度肝硬変の医療費の助成（ウイルス性で所得などの条件あり）など、公的な制度も確認する。